VL-ETF: Anbieter im Vergleich 2026, Kosten & Empfehlung

Die Anlage von vermögenswirksamen Leistungen in ETFs ermöglicht Arbeitnehmern, mit wenig Aufwand und ohne großes Risiko Vermögen aufzubauen und gleichzeitig von staatlichen Förderungen zu profitieren. Wir erläutern, wie ein VL-ETF Sparplan funktioniert und welche Anbieter sich lohnen.

VL-ETF Anbieter im direkten Vergleich

In ETFs lassen sich vermögenswirksame Leistungen besonders renditestark anlegen. Das liegt daran, dass die eingezahlten Beiträge durch niedrige Kosten nahezu vollständig für die Wertentwicklung genutzt werden können. Anhand der folgenden Tabelle können Sie Gebühren sowie Vor- und Nachteile verschiedener VL-ETF Anbieter vergleichen. Nehmen Sie hierzu entsprechende Filtereinstellungen vor.

Welcher Anbieter passt zu mir?

Der Markt der VL-ETF Anbieter ist überschaubar. Umso wichtiger ist ein strukturierter Vergleich von Kosten, Förderfähigkeit und ETF-Auswahl. Die folgende Übersicht hilft Ihnen, das passende Depot zu finden. Eine tabellarische Gegenüberstellung finden Sie in der Tabelle oben.

Wie funktioniert ein VL-ETF Sparplan?

Bei einem VL-ETF Sparplan zahlt Ihr Arbeitgeber monatlich vermögenswirksame Leistungen – meist zwischen 6,65 und 40 Euro – in ein spezielles VL-Depot ein. Das Geld wird hierbei automatisch in einen börsengehandelten Indexfonds (kurz: ETF) investiert. Ein bestehender Sparplan kann dafür jedoch nicht genutzt werden, erforderlich ist ein eigener Vertrag bei einem zugelassenen Anbieter. Die Laufzeit beträgt sieben Jahre: Sechs davon wird eingezahlt, gefolgt von einem Ruhejahr. Danach können Sie sich das Guthaben auszahlen lassen, weiter sparen oder ohne neue Beiträge investiert bleiben.

Welche ETFs eignen sich für vermögenswirksame Leistungen?

Für vermögenswirksame Leistungen kommen ausschließlich vl-fähige ETFs infrage. Diese müssen vom jeweiligen Anbieter entsprechend gekennzeichnet sein und einen Aktienanteil von mindestens 60 % aufweisen. Beliebt bei VL-Sparern sind breit gestreute Indexfonds auf internationale Aktienindizes, wie z.B. der Xtrackers MSCI-World oder der Vanguard FTSE All-World. Wichtig ist außerdem, dass der ETF zulagenberechtigt ist, wenn Sie die staatliche Förderung nutzen möchten. Ob ein Sparplan vl-fähig und förderfähig ist, erkennen Sie direkt bei der Auswahl im Depot des jeweiligen Anbieters.

Vorteile und Nachteile im Überblick

Die Anlage von VL-ETF bietet Arbeitnehmern eine einfache und kostengünstige Möglichkeit zum Vermögensaufbau. Anleger müssen jedoch langfristig planen und Verlustrisiken akzeptieren.

Für wen lohnt sich ein VL-ETF Sparplan?

Mit einem VL-ETF Sparplan kann man schon mit kleinen monatlichen Beträgen Vermögen aufbauen, im besten Fall ohne eigenen Kapitaleinsatz. Der Anleger profitiert von den Ertragschancen der Kapitalmärkte, ohne selbst Kenntnisse über Aktien oder die Börse haben zu müssen. Dank niedriger Kosten wird der Sparbeitrag nahezu vollständig investiert. Voraussetzung ist jedoch, für eine gute Rendite ein gewisses Risiko einzugehen. Durch eine breite Streuung auf viele Unternehmen in Kombination mit der langen Laufzeit werden Verluste jedoch meist ausgeglichen. VL-Sparen mit ETF lohnt sich zudem für Arbeitnehmer, die bei Vertragsbeginn noch kein konkretes Sparziel haben.

Was kostet VL-Sparen mit ETFs?

Bei VL-Sparen mit ETFs entstehen sowohl Depotkosten (für die Verwahrung und Abwicklung) als auch fondsspezifische Kosten (für den gewählten ETF selbst).

Depotkosten

• Kontoführung: Entweder als fester Jahresbetrag (z. B. 12 €) oder prozentual vom Depotwert. Beispiel: Bei 1.500 € Depotwert und 1 % Gebühr entstehen 15 € pro Jahr.
• Transaktionskosten: Für jede Sparplanausführung können Gebühren anfallen, häufig rund 0,2 % je Ausführung. Bei 40 € Sparrate entspricht das etwa 8 Cent pro Monat.
• Vorzeitige Kündigung: Bei Vertragsauflösung vor Ablauf der Sperrfrist kann eine einmalige Gebühr anfallen, meist um die 10 €.

Details zu Depotarten und Gebührenmodellen finden Sie im separaten Ratgeber zum VL-Depot

Fondsspezifische Kosten

• TER (laufende Fondskosten): Deckt Verwaltungs- und Vertriebskosten des ETF ab und wird jährlich prozentual vom Fondsvermögen abgezogen. Beispiel: Bei 6,5 % Rendite und 0,2 % TER verbleiben 6,3 %.
• Ausgabeaufschlag (Agio): Eine einmalige Kaufgebühr von meist 1–5 %. Beispiel: Bei 40 € Sparrate und 3 % Agio werden 1,20 € einbehalten, 38,80 € investiert. Bei ETFs entfällt dieser in der Regel und betrifft daher überwiegend aktiv gemanagte Fonds.

Kann man bei VL-ETF den Anbieter wechseln?

Ein Anbieterwechsel ist während der siebenjährigen Sperrfrist grundsätzlich nicht möglich. Wer seinen VL-Vertrag vorzeitig umziehen möchte, muss ihn prämienschädlich kündigen und verliert dadurch in der Regel den Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage. Wir empfehlen folgende Alternativen:

• Weitersparen bei fast abgelaufener Sperrfrist: Läuft der Vertrag nur noch 1–2 Jahre, führen Sie ihn bis zum Ende fort. Schließen Sie dann einen neuen VL-Vertrag bei einem anderen Anbieter ab.
• Alten Vertrag ruhen lassen und neuen abschließen: Sie lassen den bestehenden Vertrag ohne Kündigung bestehen, stoppen jedoch die Einzahlungen. Gleichzeitig eröffnen Sie woanders ein neues Depot, in das der Arbeitgeber künftig einzahlt.
• Beim alten Anbieter bleiben und ETF wechseln: Bei einigen Depots (siehe Tarifdetails) können Sie innerhalb des bestehenden Vertrags den Sparplan wechseln, ohne den Vertrag zu kündigen.
• 2 VL-Verträge gleichzeitig besparen: Sie schließen einen neuen VL-Vertrag ab, führen den alten jedoch parallel weiter. Der Arbeitgeber muss jedoch nicht beide finanzieren. In dem Fall können Sie den alten Vertrag aus Ihrem Nettogehalt (also im Prinzip selbst) weiterbesparen.

Bekomme ich eine staatliche Förderung?

VL-Sparen mit ETF wird mit der sogenannten Arbeitnehmersparzulage staatlich gefördert. Diese beträgt 20 % auf bis zu 400 Euro Sparleistung pro Jahr, also maximal 80 Euro jährlich. Ehepaare können bis zu 160 Euro erhalten. Voraussetzung ist, dass das zu versteuernde Einkommen 40.000 Euro (Ledige) bzw. 80.000 Euro (Verheiratete) nicht übersteigt, siehe auch folgende Übersicht.

Steuerliche Behandlung

Erträge aus ETFs unterliegen grundsätzlich der Abgeltungssteuer (25 % zzgl. eventuell Kirchensteuer und Soli). Die Arbeitnehmersparzulage bleibt steuerfrei. Weitere Details zur steuerlichen Behandlung finden Sie in unserem Ratgeber zur VL-Steuererklärung.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)