VL-Fondssparen: So legen Sie VL-Leistungen in Fonds an

Gerade in Zeiten niedriger Zinsen bieten Fonds eine attraktive Alternative zu herkömmlichen Sparkonten. Davon können auch Arbeitnehmer profitieren, die von ihrem Betrieb Vermögenswirksame Leistungen erhalten. Wir erläutern wie VL-Fondssparen funktioniert, wie Sie vorgehen, und worauf Sie bei der Anlage achten sollten.

6 Anbieter für VL-Fondssparen im Vergleich

Der nachfolgende Vergleich enthält bekannte Banken und Broker sowie Beispiele für Fonds, die Sie dort erhalten können. Normalerweise werden viele Online-Depots heutzutage ohne Jahresgebühr angeboten. Bei VL-Fondssparen wird jedoch meist ein geringer Betrag fällig. Angebote im Internet sind meist günstiger als der Abschluss in einer Filiale. Achten Sie bei der Auswahl Ihres Depot darauf, dass Ihnen beim Ausgabeaufschlag ein möglichst hoher Rabatt gewährt wird.

Wie funktioniert VL-Fondssparen?

Den genauen Ablauf können Sie der folgenden Grafik entnehmen. Beim VL-Fondssparen erwerben Sie als Arbeitnehmer Anteile an einem Investmentfonds in Höhe einer festgelegten monatlichen Rate von maximal 40 Euro. Hierfür nutzen Sie Vermögenswirksame Leistungen, die Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten. Das Geld wird von Ihrem Chef direkt auf das eröffnete Depot überwiesen. Die Einzahlung läuft über sechs Jahre, danach ruht das angesparte Geld für 1 Jahr. Nach Ablauf der 7 Jahre können Sie sich das Guthaben auszahlen lassen, und damit eine beliebige Anschaffung tätigen. Alternativ können Sie den Vertrag auch „stehen lassen“, und für weitere 6 Jahre besparen. Ein zweiter Sparplan lässt sich nahtlos an den ersten anschließen. In dem Fall können Sie von weiteren Wertzuwächsen und Kursteigerungen profitieren. Mit VL-Fondssparen lässt sich ein kleines Vermögen ansparen, im besten Fall ohne dass dafür eigenes Geld benötigt wird. Arbeitnehmer mit niedrigen Einkünften erhalten zudem eine staatliche Förderung.

Wo ist VL-Sparen mit Fonds möglich?

Einen VL-Fondssparplan erhalten Sie überall dort, wo Sie ein geeignetes Depot eröffnen können. Hierfür stehen Ihnen mehrere Möglichkeiten zur Verfügung. Sparkassen bieten meist Fonds ihrer hauseigenen Fondgesellschaft DEKA-Investments an. Kunden der Volks- und Raiffeisenbanken erhalten diese entsprechend bei Union Investment. Bei Direktbanken und Fondsbroker fallen die geringsten Gebühren für Kauf und Verwaltung der Sparpläne an. Beispiele hierfür sind Ebase, FFB oder die Fondsdepotbank, siehe Tabelle oben. Die Kosten einer Geldanlage sind ein wichtiges Entscheidungskriterium, da sie sich direkt auf die Rendite auswirken. Fonds mit einer jährlichen Wertsteigerung von 5 Prozent erzielen letztlich nur die Hälfte der Rendite, wenn 2,5 Prozent durch Gebühren aufgezehrt werden. Der größte Kostenfaktor bei Aktienfonds ist der sogenannte Ausgabeaufschlag, welcher häufig auch als Agio bezeichnet wird. Wer im Umgang mit dem Internet fit ist, und keine besondere Beratung benötigt, sollte sein VL-Depot bei einem Fondsbroker führen. Es fallen nur geringe Kosten an, und Sie profitieren als Anleger am besten von einer positiven Wertentwicklung.

Wann sind Fonds vl-fähig, und welche sind das?

Nicht alle Fonds können für Vermögenswirksame Leistungen genutzt werden. Ein vl-fähiger Fondssparplan muss einen Aktienanteil von mindestens 60 Prozent haben. Dies wird vom Gesetzgeber festgelegt. Zudem kann der Anbieter entscheiden, welche seiner Fonds er für VL-Sparen freigibt. Damit Sie sich als Anleger besser zurechtfinden, sind die zur Verfügung stehenden Fondssparpläne dort bereits mit vl-fähig gekennzeichnet. Die Anbieter stellen zudem auf ihrem Webportal eine komplette Auswahlliste zum Download zur Verfügung. Die im Vergleich (siehe Tabelle oben) aufgelisteten Fonds sind Beispiele.

Bekomme ich für VL-Fondssparen eine staatliche Förderung?

Ja, Sie erhalten die sogenannte Arbeitnehmersparzulage. Diese ist bei VL-Fondssparen höher als bei anderen Anlageformen. Sie beträgt 20 Prozent auf den eingezahlten Betrag und maximal 80 Euro pro Jahr. Die maximale Förderungshöhe erhalten Sie bei einer monatlichen Einzahlung von rund 33 Euro im Monat oder entsprechend 400 Euro im Jahr. Eheleute können die doppelten Beträge geltend machen. Hierbei gelten jedoch bestimmte Einkommensgrenzen. Die Sparzulage wird nur gezahlt, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen unter 20.000 Euro im Jahr als Alleinstehender oder unter 40.000 Euro bei Ehepaaren liegt. Zu beachten ist außerdem die bei Vermögenswirksamen Leistungen übliche Sperrfrist. Wer seinen Vertrag vor Ablauf der 7 Jahre kündigt, verliert eventuell seinen Anspruch auf die Förderung.

Was ist VL-Fondssparen mit ETF?

Exchange Traded Funds – kurz ETF – sind Fonds, die einen Aktienindex wie z.B. den DAX oder den internationalen Aktienindex MSCI World nachbilden. Ziel des ETFs ist es, eine vergleichbare Rendite zu erzielen wie der Basisindex, auf den er sich bezieht. VL-Fondssparen mit ETF gilt als mindestens genau so attraktiv wie die Anlage in einen aktiv gemanageten Fonds. Ein großer Vorteil sind die niedrigen Kosten. Der beim Kauf übliche Ausgabeaufschlag ist geringer, oder fällt komplett weg.

Ist ein VL-Fondssparplan steuerfrei?

Nein, es gelten diesselben steuerlichen Regelungen wie bei jeder anderen Geldanlage. Kapitalerträge die Sie mit einem VL-Fondssparplan erwirtschaften, unterliegen der Abgeltungssteuer. Bei Aktienfonds sind dies i.d. Regel Kursgewinne und Dividenden. Wenn Sie jedoch einen Freistellungsauftrag bei Ihrem Depot-Anbieter einreichen, fallen jedoch keine oder weniger Steuern an. Allerdings darf die Summe aller Freistellungsaufträge nicht höher sein als der zulässige Höchstbetrag von 801 Euro für Ledige und 1602 Euro für Verheiratete. Ausführliche Infos hierzu finden Sie im Kapitel Steuererklärung.