Vermögenswirksame Leistungen anlegen: 8 Sparformen für 2020 im Vergleich

Ob Fonds, Lebensversicherung oder Bausparen: Anlagen für VL gibt es viele. Einige davon sind profitabel, andere lohnen sich hingegen nicht besonders. Auch die staatliche Förderung gibt es nicht für jeden. Wir zeigen Ihnen, wie Sie Vermögenswirksame Leistungen im Jahr 2020 anlegen können. Hierzu überprüfen wir für Sie 8 Sparformen hinsichtlich Rendite, Risiko und Nutzen. Über den orangenen Button in der Tabelle können Sie geeignete Anbieter z.B. für Bausparen, Fondsparen oder ETF-Sparpläne aufrufen.

7 Tipps, wie Sie Vermögenswirksame Leistungen anlegen sollten

6 Jahre wird angespart, 1 Jahr ruht das Geld: Vermögenswirksame Leistungen sind eine Geldanlage auf längere Sicht. Dafür kann man sich am Ende über eine attraktive Finanzspritze freuen. Doch wer das beste aus seiner VL-Anlage herausholen möchte, sollte einige Dinge beachten. Mit den folgenden Tipps können Sie das Geld vom Chef besonders lukrativ anlegen.

Wählen Sie die richtige Anlageform für Ihre Zwecke

Bei der Auswahl der geeigneten Geldanlage ist es zunächst hilfreich, sich Gedanken über das Sparziel zu machen. Je nachdem was Sie im Leben vorhaben, eignet sich eine andere Sparform, siehe Möglichkeiten im Vergleich. Fonds- oder Banksparpläne sollten Sie dann in Erwägung ziehen, wenn Sie zum Zeitpunkt des Vertragsschluss noch nicht wissen, was Sie mit dem Geld vorhaben. Bausparen lohnt sich z.B. zur Investition in die eigene Immobilie. Die Riester-Rente kann für den Aufbau einer privaten Altersvorsorge hilfreich sein. Besteht bereits eine Finanzierung für selbstgenutztes Wohneigentum, lassen sich die VL auch zur Darlehenstilgung verwenden. Tipp: Nutzen Sie für die Entscheidung am besten unseren innovativen Sparplan-Finder, siehe oben. Mehr Infos finden Sie im Kapitel: Welcher VWL-Vertrag passt zu mir.

Vermögenswirksame Leistungen so früh wie möglich anlegen

Da es sich um geschenktes Geld vom Arbeitgeber handelt, sollten Sie dies auch vom ersten Tag an für sich nutzen. Der beste Zeitpunkt mit der Anlage zu starten, ist bereits mit Beginn Ihrer Ausbildung. Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit hat das Kapital zu wachsen. Denken Sie auch im Falle eines Arbeitgeberwechsels direkt bei Stellenantritt an die VL-Anlage. Dies ist wichtig, da Sie Vermögenswirksame Leistungen für bereits vergangene Zeiträume nicht rückwirkend beantragen können. Zahlt Ihr neuer Arbeitgeber keine VL, empfiehlt es sich, den Vertrag selbst weiter zu besparen.

Stocken Sie Ihre VL auf, wenn Ihr Chef weniger als 40 Euro zahlt

Der maximale Betrag für Vermögenswirksame Leistungen beträgt 40 Euro pro Monat. Einige Arbeitgeber zahlen zwar VL, jedoch nicht den Höchstbetrag. In diesem Fall haben Sie die Möglichkeit, die Differenz aus Ihrem Bruttolohn zu entnehmen. Damit erhöhen Sie nicht nur Ihr Kapital zum Ende der Laufzeit, sondern sichern sich auch die volle staatliche Förderung. Auch hier gilt wieder: Je mehr Geld im Topf ist, desto mehr profitieren Sie von einer Verzinsung.

Besparen Sie Ihre VL nach 6 Jahren weiter, wenn Sie können

Grundsätzlich hat ein VL-Vertrag eine Laufzeit von sieben Jahren. Diese setzt sich aus sechs Jahren der Einzahlung sowie einem Ruhejahr zusammen. Im Anschluss können Sie über das angesparte Kapital verfügen. Benötigen Sie zu diesem Zeitpunkt das Geld nicht zwingend, ist es ratsam, den Vertrag stehen zu lassen, und weiter zu besparen. So kann das Kapital weiter wachsen, und Sie profitieren besonders stark vom sogegannten Zinseszinseffekt.

Überprüfen Sie Ihren Anspruch auf staatliche Förderung

VL anlegen wird staatlich gefördert. Dies geschieht in Form der sogenannten Arbeitnehmersparzulage. Diese wird bei Fondssparen, Bausparen sowie der der Darlehenstilgung gewährt. Der Fondssparplan bietet hier im Vergleich die beste Förderung. Entscheiden Sie sich für einen Bausparvertrag, bezuschusst der Staat Ihre Anlage zusätzlich mit der Wohnungsbauprämie. Bei der Förderung sind Einkommensgrenzen und geförderte Höchstbeträge zu beachten.

Kündigen Sie Ihre VL niemals vorzeitig!

Eine Kündigung Ihrer VL-Anlage vor Ablauf der Sperrfrist ist nicht empfehlenswert. Das gilt insbesondere dann, wenn Sie Anspruch auf staatliche Förderung haben. Bei vorzeitiger Kündigung geht nämlich der Anspruch verloren. Zudem müssen Sie eine schon erhaltene Zulage zurück zahlen. In bestimmten Fällen, wie etwa einer Heirat oder Existenzgründung, ist auch eine vorzeitige Auszahlung möglich, ohne dass die staatliche Prämie erstattet werden muss. Trotz allem sollte die VL-Anlage als langfristiges Investment betrachtet werden, und Ihnen dabei helfen, nachhaltig Vermögen aufzubauen. Auch die Verzinsung Ihrer Anlage steigt an, je mehr Geld bereits angespart wurde. Dieser Effekt würde bei vorzeitiger Entnahme des Kapitals zunichte gemacht. Besser ist es daher, den Vertrag ruhen zu lassen, wenn vorübergehend keine Möglichkeit besteht, ihn zu besparen. Eine vorzeitige Auflösung sollte immer die letzte Möglichkeit sein.

Achten Sie auf die Kosten

Kosten fallen bei jeder Art der Geldanlage an. Diese unterscheiden sich jedoch in der Höhe. Informieren Sie sich über die Gebühren, bevor Sie sich für eine Anlageform entscheiden. Bei Bausparverträgen wird eine sogenannte Abschlussgebühr fällig, die bis zu 1 % der Bausparsumme beträgt. Kapitallebensversicherungen oder betriebliche Altersvorsorgeverträge sind ebenfalls mit Abschluss- und Vertriebskosten verbunden, die mit den Sparbeiträgen verrechnet werden. Auch Fondssparpläne beinhalten Gebühren, wie etwa den Ausgabeaufschlag. In der Regel liegt dieser zwischen 3 und 5%. Sie können den Aufschlag allerdings umgehen, da es einige Anbieter gibt, die einen Rabatt von 100% gewähren. Achten Sie daher bei der Eröffnung Ihres VL-Depot darauf, ob und in welcher Höhe ein Rabatt angeboten wird.

Welche Anlage für VWL ist die beste?

Die beste VL-Anlage „als solche“ gibt es nicht. Hat man jedoch ein bestimmtes Sparziel im Blick, gibt es mehr oder weniger empfehlenswerte Möglichkeiten. Wer einfach frei und ohne eine bestimmte Zielsetzung sparen möchte, kann mit einem Fondsparplan nichts falsch machen. Die zu erwartende Rendite, welche im Schnitt 6,5 Prozent beträgt, gibt es sonst bei keiner anderen Anlageform. Wer dagegen Kapital für eine Immobilie ansparen möchte, sollte sich für einen Bausparvertrag entscheiden. Dasselbe gilt, wenn man ein bestehendes Baudarlehen in ein paar Jahren günstig umschulden möchte. Bausparen bietet eine Absicherung gegen steigende Zinsen. Möchten Sie Ihr Budget für den Ruhestand aufbessern, ist bei der Auswahl des VL-Vertrags eher langfristiges Denken angesagt. Zahlt der Chef Ihre VL z.B. in eine Riester-Rente ein, können Sie eine zusätzliche private Altersvorsorge aufbauen, ohne selbst dafür etwas tun zu müssen. Gewährt Ihnen Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge, lassen sich VWL unter Umständen auch dort anlegen. Die Pensionskasse muss jedoch der Einzahlung zustimmen.

Was bedeuten die Zinssätze in der Tabelle, und woher stammen sie?

Die Tabelle enthält nicht den exakten Zinssatz, den Sie als Sparer tatsächlich erhalten, wenn Sie Ihre VL anlegen. Es handelt sich vielmehr um einen Durschschnittswert. Die angebenen Zinsen sollen lediglich eine Orientierung geben, welche Rendite man erwarten kann, wenn man sich für eine bestimmte Sparform entscheidet. Innerhalb der bestimmten Anlageform gibt es natürlich Unterschiede. So kann ein Bausparvertrag einer bestimmten Bausparkasse bessere Guthabenzinsen bieten als ein Vertrag der Konkurrenz. Dasselbe gilt für die Wertentwicklung verschiedener Fonds. So können sich die Kurse in einem bestimmten Marktsegment besser entwickeln als in einem anderen. Während man die durchschnittliche Rendite bei Fonds, Bausparen oder Banksparen noch recht einfach recherchieren kann, gestaltet sich die Sache bei Produkten der Altersvorsorge schwieriger. Bei der Riester-Rente wird die hauptsächliche Rendite nicht durch die Anlage selbst, sondern aufgrund der staatlichen Förderung geschaffen. Die Höhe der Förderung richtet sich wiederum nach dem Familienstand. So bekommen Riester-Sparer mit Kindern deutlich höhere Zulagen als Kinderlose. Bei der Lebensversicherung wird vom Garantiezins ausgegangen. Eine viel höhere Rendite gibt es tatsächlich auch nicht. Am schwierigsten ist die Schätzung bei der betrieblichen Altersvorsorge, da es hierfür wiederum verschiedene Anlageprodukte gibt.

Wann und für wen lohnt sich VL anlegen?

Die Antwort lautet: Vermögenswirksame Leistungen anlegen lohnt sich Immer und für Jeden. Denn Sie schließlich bekommen ja Geld geschenkt, welches Sie nur noch annehmen müssen. Auch wenn Ihnen der Arbeitgeber nur 16 Euro im Monat zahlt: In einem Jahr sind dies schon 192 Euro. Nach sechs Jahren wächst die Summe bereits auf 1152 Euro heran. Zinsen und staatliche Förderung sich nicht mit eingerechnet. Mal erhrlich: Würden Sie ein Geschenk von 1000 Euro einfach ablehnen oder aus dem Fenster werfen? Wohl eher nicht. Zahlt Ihnen der Arbeitgeber die vollen 40 Euro, sprechen wir später über eine Endsumme von 2.880 Euro ohne Verzinsung uns Förderung. Bei einer Anlage in Fonds mit einer Verzinsung von 6% incl. Arbeitnehmersparzulage warten am Ende etwa 4.500 Euro auf Sie. Tipp: Nutzen Sie unseren VL-Rechner, um Zinsen und Gesamtkapital zum Ende der Laufzeit für jede Sparform zu ermitteln.

Wie kann ich meine VL später nutzen?

Auch diese Antwort ist ganz einfach: Machen Sie mit dem Geld was immer Sie möchten: Nehmen Sie es z.B. für die Anzahlung für ein Auto, für neue Möbel oder eben für „später“. Beim Bausparvertrag gibt es theoretisch eine Einschränkung: Man nennt es die Nutzung für wohnwirtschaftliche Zwecke. Man darf also mit dem Geld nur Immobilien kaufen, bauen, renovieren oder möblieren. Bei kleinen Bausparsummen unter 30.000 Euro fragen die Bausparkassen jedoch nicht so genau nach, was Sie mit dem Geld machen. Und wenn alle Stricke reißen: Sie können ein Bausparvertrag auch nach 7 Jahren kündigen, sich das Guthaben auszahlen lassen, und frei darüber verfügen.