Vermögenswirksame Leistungen anlegen: die Möglichkeiten im Vergleich

Welche Sparform bietet eine gute Rendite, und wann gibt es eine staatliche Förderung? Wir geben Tipps, wie Sie Vermögenswirksame Leistungen im Jahr 2021 anlegen können, und wo es sich am meisten lohnt. Über den orangenen Button in der Tabelle können Sie sich geeignete Anbieter z.B. für Bausparen, Fonds- oder eine Altersvorsorge direkt online anzeigen lassen.

Wie kann ich meine VWL anlegen?

Die beste VL-Anlage „als solche“ gibt es nicht. Hat man jedoch ein bestimmtes Sparziel im Blick, gibt es mehr oder weniger empfehlenswerte Möglichkeiten. Wer frei und flexibel sparen möchte, kann mit Aktienfonds oder ETF nichts falsch machen. Durchschnittlich 5 Prozent lassen sich damit erzielen, was es sonst bei keiner anderen Anlageform gibt. Wer Kapital für eine Immobilie aufbauen möchte, profitiert von einem Bausparvertrag. Dasselbe gilt, wenn man ein bestehendes Baudarlehen in ein paar Jahren günstig umschulden möchte. Bausparen bietet eine Absicherung gegen steigende Zinsen. Möchten Sie Ihr Budget für den Ruhestand aufbessern, ist bei der Auswahl des VL-Vertrags eher langfristiges Denken angesagt. So können Sie z.B. mit der Einzahlung in eine Riester-Rente eine zusätzliche private Altersvorsorge aufbauen. Gewährt Ihnen Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge, lassen sich die VL unter Umständen auch dort einzahlen. Die Pensionskasse muss jedoch der Einzahlung zustimmen. Eine Lebensversicherung sollte nur dann in Betracht gezogen werden, wenn keine der anderen Möglichkeiten in Frage kommt.

Wo kann ich Vermögenswirksame Leistungen anlegen?

Die verschiedenen Anlagemöglichkeiten wurden bereits weiter oben aufgezeigt. Im nächsten Schritt geht es darum: Wohin mit den VWL? Der eine oder andere denkt dabei eventuell an seine Hausbank, Sparkasse oder den Versicherungsvertreter vor Ort. Dies ist grundsätzlich eine Möglichkeit. Doch sind Banken und Vertreter tatsächlich der richtige Ansprechpartner? Man sollte sich hierbei immer klarmachen, dass jeder der mit dem Vertragsabschluss etwas zu tun hat, daran mitverdient. Es entstehen also Kosten, die zulasten der Rendite Ihres Sparplans gehen. Und am Ende wird der Vertrag doch nur zur Fondsgesellschaft, Bausparkasse oder der Versicherung weiterleitet. Warum also den Vertrag nicht gleich beim Anbieter abschließen? Hierfür bietet das Internet gute Möglichkeiten. Sie können dort Sparpläne ohne unnötige Zusatzkosten abschließen, siehe „Anbieter anzeigen“ z.B. für Aktien-Fonds, ETF, Bausparen oder die Altersvorsorge.

Zinsen verschiedener Anlagemöglichkeiten im Vergleich

Welche Verzinsung Sie mit welcher VL-Anlage erzielen können, zeigt die folgende Grafik. Jede Sparform ist mit einer Farbe gekennzeichnet. Bei der Darstellung wird davon ausgegangen, dass Sie als Arbeitnehmer 6 Jahre lang den Höchstbetrag, also jeden Monat 40 Euro einzahlen. Unser Vergleich basiert zudem auf Durchschnittswerten, die in den letzten Jahren erzielt wurden.

Bei Fonds und ETF wird eine normale durchschnittliche Entwicklung der Märkte unterstellt. Die Verlaufskurve von Bausparen enthält nur den Guthabenzins, da die erzielte Rendite die Grundlage für die Auswertung darstellt. Der Vorteil der sich durch das zinsgünstige Darlehen ergibt, kann somit nicht dargestellt werden. Deshalb ist auch die Tilgung von Baukrediten nicht enthalten. Bei der Riester-Rente wird davon ausgegangen, dass der Sparer Anspruch auf die staatlichen Grund- oder Kinderzulagen hat. Der Ertrag der Lebensversicherung basiert auf dem Garantiezins von 0,9 Prozent, was angesichts der anhaltenden Niedrigzinsen auch realistisch ist.

Staatliche Förderung für VL-Sparen im Vergleich

Wer VL anlegen möchte, sollte sich auch mit der staatlichen Förderung beschäftigen. Der Staat beteiligt sich hierbei mit bis zu 80 Euro pro Jahr am Vermögensaufbau. Gefördert werden jedoch nur bestimmte Anlageformen sowie Personen mit niedrigeren Einkommen, siehe folgende Übersicht. Für Geringverdiener, Berufseinsteiger und Auszubildende kann die staatliche Zulage durchaus ein wichtiges Argument für den Abschluss von VL darstellen. Denn bei 80 Euro pro Jahr und 7 Jahren Laufzeit heißt es im Gegensatz zu nicht geförderten Anlagen: 560 Euro haben oder nicht haben.