Welche Sparform bietet eine gute Rendite, und welcher Anbieter überzeugt mit attraktiven Konditionen? Wir geben Tipps, wie Sie vermögenswirksame Leistungen im Jahr 2024 anlegen können, und wo es sich am meisten für Sie lohnt.
➥ VL anlegen in 4 Schritten
- 1. Vergleichen Sie zunächst verschiedene Anlagemöglichkeiten siehe folgende Übersicht.
- 2. Wählen Sie im nächsten Schritt Ihren gewünschten Sparplan, Bausparvertrag oder ein Depot aus.
- 3. Schließen Sie Ihren Vertrag direkt online ab. Halten Sie dafür Ihren Personalausweis bereit.
- 4. Übergeben Sie Ihrem Arbeitgeber die VL-Bescheinigung des Anbieters.
Vermögenswirksamen Leistungen anlegen: 9 Möglichkeiten im Vergleich
Die folgende Übersicht zeigt 9 verschiedene Anlagemöglichkeiten für vermögenswirksame Leistungen (VL). Wir vergleichen jeweils Verzinsung, Risiko, Vor- und Nachteile, und welche staatliche Förderung es gibt. Auch im Jahr 2024 lässt sich mit Fonds und ETFs die beste Rendite erzielen. Über den orangenen Button in der Tabelle gelangen Sie zum passenden Anbieter.
ETFs
Risiko: moderat
+ nach Auszahlung flexibel nutzbar
+ niedrige Kosten
+ attraktive staatliche Förderung
– Risiko kurzfristiger Wertschwankungen
Fondssparplan
Risiko: moderat
+ nach Auszahlung flexibel nutzbar
+ Arbeitnehmersparzulage
– Risiko kurzfristiger Wertschwankungen
Bausparen
Darlehenszins: Ø 1,50 %
Risiko: gering
+ Guthaben flexibel nutzbar
+ garantierter Darlehenszins
+ Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie
– Abschlussgebühr
– Darlehen zweckgebunden
Tilgung Baudarlehen
Risiko: keins
+ Förderung vom Staat
– zweckgebundene Verwendung
– nicht bei jeder Bank möglich
Banksparplan
Risiko: gering
+ Endkapital steht zu Beginn fest
– aktuell niedrige Verzinsung
– nicht förderfähig
betriebliche AV
Risiko: gering
+ während Einzahlung steuerfrei
– unflexibel bei Arbeitgeber-Wechsel
– Besteuerung bei Auszahlung
– aktuell niedrige Verzinsung
Die folgenden Sparformen werden von uns der Vollständigkeit halber mit aufgeführt, sind jedoch für vermögenswirksame Leistungen derzeit nicht empfehlenswert. Gründe hierfür sind eine zu niedrige Verzinsung, hohe Vertragskosten, oder ein erhöhtes Verlustrisiko. Entnehmen Sie bitte die Details der folgenden Übersicht.
Riester-Rente
Risiko: gering
+ Zulagen oder Steuervorteil
– hohe Vertragskosten
– niedrige Garantieverzinsung
– nachgelagerte Besteuerung
Genossenschaftsanteile
Risiko: moderat
+ Endkapital steht zu Beginn fest
+ zusätzliche Dividende auf Beteiligung
– keine Einlagensicherung bei Pleite
– nicht förderfähig
Lebensversicherung
Risiko: gering
– aktuell niedrige Verzinsung
– hohe Abschlusskosten
– nachgelagerte Besteuerung
– nicht förderfähig
Wie kann ich vermögenswirksame Leistungen anlegen (Ablauf)?
Erkundigen Sie sich in Ihrem Betrieb nach vermögenswirksamen Leistungen. Ansprechpartner ist entweder Ihr direkter Vorgesetzter oder die Personalabteilung. Fragen Sie nach, wie viele VWL Ihr Arbeitgeber zahlt. Sind es weniger als 40 Euro monatlich, können Sie die Differenz aus Ihrem Netto aufstocken. Das erhöht den Wert der Investition, man bekommt also später mehr ausgezahlt. Wählen Sie dann die passende Anlage aus. Die verschiedenen Möglichkeiten sowie entsprechende Anbieter finden Sie in unserer Tabelle oben. Schließen Sie Ihren Vertrag direkt online ab. Überreichen Sie Ihrem Chef im letzten Schritt die Bescheinigung des Anbieters.
Wo kann ich VL anlegen (Bank, Bausparkasse oder online)?
Die verschiedenen Sparformen wurden bereits weiter oben aufgezeigt. Im nächsten Schritt geht es darum: Wo sollte ich am besten meine vermögenswirksamen Leistungen anlegen? Der eine oder andere denkt dabei eventuell an seine eigene Bank, Sparkasse oder den Versicherungsvertreter vor Ort. Dies ist grundsätzlich eine Möglichkeit. Doch sind Banken und Vertreter tatsächlich der richtige Ansprechpartner? Man sollte sich hierbei immer klarmachen, dass jeder, der mit dem Vertragsabschluss etwas zu tun hat, daran mitverdient. Es entstehen also Kosten, die den Ertrag schmälern. Und am Ende wird der Vertrag doch nur zur Fondsgesellschaft, Bausparkasse oder der Versicherung weiterleitet. Warum also den Sparplan nicht auf direktem Weg abschließen? Hier auf vermoegenswirksame-leistungen.de finden Sie günstige Anbieter z.B. für Fonds, ETF, Bausparen oder die Altersvorsorge.
Rendite für vermögenswirksame Leistungen im Vergleich
Wie viel Geld man nach sieben Jahren herausbekommt, zeigt die folgende Grafik. Jede Sparform ist mit einer Farbe gekennzeichnet. Bei der Darstellung wird davon ausgegangen, dass Sie als Arbeitnehmer den Höchstbetrag, also jeden Monat 40 Euro einzahlen. Die Auswertung basiert zudem auf Durchschnittswerten, die in den letzten Jahren erzielt wurden.
Bei Fondssparen wird eine durchschnittliche Entwicklung der Märkte von 5 Prozent angenommen. Die Verlaufskurve von Bausparen enthält nur den Guthabenzins, da die erzielte Rendite die Grundlage für die Auswertung darstellt. Der Vorteil, der sich durch das zinsgünstige Darlehen ergibt, kann somit nicht dargestellt werden. Deshalb ist auch die Tilgung von Baukrediten nicht enthalten. Bei der Riester-Rente wird davon ausgegangen, dass der Sparer Anspruch auf die staatlichen Grund- oder Kinderzulagen hat. Der Ertrag der Lebensversicherung basiert auf dem aktuell geltenden Garantiezins von 0,25 Prozent.
Fazit: Wie lege ich meine VL am besten an?
Welche Anlage für vermögenswirksame Leistungen am besten ist, hängt vom eigenen Sparziel ab. Planen Sie den Erwerb oder die Renovierung einer Immobilie, ist ein Bausparvertrag sinnvoll. Besteht bereits eine Finanzierung für selbstgenutztes Wohneigentum, lässt sich VL-Sparen auch zur direkten Darlehenstilgung verwenden. Wer noch nicht weiß, was er später mit dem Geld macht, liegt mit Fonds oder ETF immer richtig. Außer man will kein Verlustrisiko eingehen: Dann eignet sich eher ein Banksparplan. Sparer die sich ein zweites Standbein für die Rente aufbauen möchten, können die VL mit einer betrieblichen Altersvorsorge kombinieren. Die Einzahlung in eine Lebensversicherung oder Riester-Rente wird von Experten nicht empfohlen.
Eric meint
Hallo,
ich hatte diese Woche einen Termin bei meiner Bank wegen Altersvorsorge. Meine Beraterin hat mich auch wegen vermögenswirksamen Leistungen angesprochen. Ich bekomme 26 Euro im Monat vom Betrieb. Derzeit bin ich in Ausbildung, und verdiene ca. 12.000 € im Jahr brutto. Somit kann ich laut ihrer Aussage auch die staatliche Förderung beziehen. Wie kann ich die VL am besten anlegen? Bausparen kommt eher nicht infrage…
Danke für eurer Feedback
admin meint
Hallo,
wenn Sie nichts Spezielles mit dem Geld geplant haben, würde ich aufgrund der guten Rendite Fondssparen empfehlen. Wenn man lieber eine feste Verzinsung möchte, dann einen Banksparplan. Die staatliche Förderung ist übrigens bei Fonds am höchsten. Weitere Anlagemöglichkeiten sowie Infos dazu finden Sie in der Tabelle oben.
Freundliche Grüße
Steffen meint
Hallo,
ich wechsele zum Jahresbeginn meine Ausbildungsstelle, und bekomme dort zum ersten Mal vermögenswirksame Leistungen. Ich bin Kunde bei der Sparkasse, wo man mir auch schon einen Sparplan dafür angeboten hat. Meine Frage wäre: Bin ich verpflichtet, meine VL dort anzulegen? Oder hat das nichts damit zu tun, wo ich mein Girokonto habe?
Gruß
admin meint
Hallo,
nein, da besteht kein Zusammenhang. Sie können Ihre vermögenswirksamen Leistungen im Prinzip überall anlegen, wo Sie möchten. Der Anbieter (z.B. Bank, Bausparkasse, Fondsgesellschaft) muss jedoch die Einzahlung der VL unterstützen, bzw. als Anlage anbieten. Dies müssten Sie vorher klären. Der Arbeitgeber überweist dann jeden Monat das Geld direkt auf den Sparplan, den Sie abgeschlossen haben. Sie müssten Ihrem Vorgesetzten oder der Personalabteilung noch die Kontodaten Ihres VL-Vertrags mitteilen.
Freundliche Grüße
Anne meint
Hallo,
ich fange im Februar eine neue Arbeitsstelle an, bei der mir 40€ vermögenswirksame Leistungen gezahlt werden. Ich besitze zwar einen Bausparvertrag, habe allerdings nicht vor zu bauen etc. Nun habe ich bei der ING-DiBa ein Konto eröffnet, um in ETFs anzulegen. Jetzt bin ich mir unschlüssig, wo ich das Geld meines Arbeitgebers einzahlen lassen soll. Irgend eine Empfehlung?
Viele Grüße
admin meint
Hallo,
ich würde Ihnen tatsächlich eine Anlage in Fonds / ETFs empfehlen. Sie müssten zunächst klären, ob die Einzahlung der VL bei der ING möglich ist. Ansonsten finden Sie hier eine Liste mit passenden ETF Anbietern.
Freundliche Grüße.