• Zur Hauptnavigation springen
  • Zum Inhalt springen
  • Zur Seitenspalte springen
  • Zur Fußzeile springen
vermoegenswirksame-leistungen.de

vermoegenswirksame-leistungen.de

    • Beantragen
    • Vergleichen
      • Anlageformen im Vergleich
      • VL-Depot
      • VL-Rechner
    • Anlegen
      • frei sparen
        • VL-Fondssparen
        • ETF
        • VL-Banksparplan
      • Bauen & Wohnen
        • Bausparvertrag
        • Baukredit tilgen
        • Genossenschaftsanteile
      • Rente
        • AVWL
        • Riester-Rente
        • betriebliche Altersvorsorge
        • Lebensversicherung
    • Informieren
      • Basiswissen
        • Vorteile und Nachteile
        • Höhe
        • Sperrfrist
        • Auszahlung
        • Kündigung
        • VWL-Vertrag: FAQ
      • Erweitert
        • Infos für Arbeitgeber
        • 5. Vermögensbildungsgesetz
        • aufstocken / selbst zahlen
        • Steuererklärung
        • Lohnabrechnung
    • Anspruch
      • nach Arbeitsverhältnis
        • öffentlicher Dienst
        • Beamte
        • Azubis
        • Minijob
        • Rentner
      • nach Situation
        • Krankheit und Krankengeld
        • Elternzeit und Elterngeld
        • VL rückwirkend erhalten
        • Arbeitgeberwechsel
    • Förderung
      • Staatliche Förderung
      • Arbeitnehmersparzulage
      • Wohnungsbauprämie
      • Riester-Zulagen
      • Einkommensgrenzen
    • Blog

    Vermögenswirksame Leistungen anlegen: Wo und wie geht das?

    Martin Sohn (IHK Bankfachwirt) und
    Experte für Finanzen

    Stand: 17. September 2024

    Welche Sparform bietet eine gute Rendite, und welcher Anbieter überzeugt mit attraktiven Konditionen? Wir geben Tipps, wie Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen anlegen können, und wo es sich am meisten für Sie lohnt.

    Seiteninhalt
    1. VL anlegen: 9 Möglichkeiten im Vergleich
    2. Anleitung: So gehen Sie vor
    3. Wo kann ich vermögenswirksame Leistungen abschließen?
    4. Rendite verschiedener Anlagen
    5. Fazit: Welche Anlage ist die beste?
    6. Was sind vermögenswirksame Leistungen?


    €
    Der Betrag muss zwischen 0.01 und 40.00 € liegen.
    Vermögenswirksame Leistungen online abschließen
    • 1. Im Betrieb nach VL erkundigen
    • 2. Anlageprodukt auswählen
    • 3. Vertrag online abschließen.
    • 4. Arbeitgeber VL-Bescheinigung übergeben.
    ➥ In 4 Schritten zur VL-Anlage
    • 1. Vergleichen Sie zunächst verschiedene Anlagemöglichkeiten siehe folgende Übersicht.
    • 2. Wählen Sie im nächsten Schritt Ihren gewünschten Sparplan, Bausparvertrag oder ein Depot aus.
    • 3. Schließen Sie Ihren Vertrag direkt online ab. Halten Sie dafür Ihren Personalausweis bereit.
    • 4. Übergeben Sie Ihrem Arbeitgeber die VL-Bescheinigung des Anbieters.

    Vermögenswirksame Leistungen anlegen: 9 Möglichkeiten im Vergleich

    Die folgende Übersicht zeigt 9 verschiedene Möglichkeiten, wie Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen (VL) anlegen können. Wir vergleichen jeweils Verzinsung, Risiko, Vor- und Nachteile, und welche staatliche Förderung es gibt. Nach wie vor lässt sich mit Fonds und ETFs die beste Rendite erzielen. Über den orangenen Button in der Tabelle gelangen Sie zum passenden Anbieter.

     
    Sparform
    Anlageprofil
    Vor- / Nachteile
    Sparziel
    Vergleich
     

    ETFs

    Anlageprofil
    Rendite: Ø 6,0 %
    Risiko: moderat
    Vorteile und Nachteile
    + hohe Renditechance
    + niedrige Kosten
    + attraktive staatliche Förderung
    – kurzfristige Wertschwankungen
    Sparziel
    frei und flexibel bleiben
    Die Abkürzung ETF steht für Exchange-Traded-Fund, was übersetzt börsengehandelter Indexfonds bedeutet. Der ETF bildet einen Leitindex, wie z.B. den Dax oder Dow Jones nach. Der Vorteil gegenüber „normalen“ Fonds besteht darin, dass die Kosten besonders niedrig sind, weil z.B. der Ausgabeaufschlag komplett entfällt.
     
     

    Fondssparplan

    Anlageprofil
    Rendite: Ø 5,0 %
    Risiko: moderat
    Vorteile und Nachteile
    + hohe Renditechance
    + niedrige Kosten
    (bei Rabatt auf den Ausgabeaufschlag)
    + Arbeitnehmersparzulage
    – kurzfristige Wertschwankungen
    Sparziel
    frei und flexibel bleiben
    Bei Fonds wird das Geld von vielen Sparern gesammelt, und in mehrere Wertpapiere (wie z.B. Aktien) gleichzeitig investiert. Bei einem VL-Fondssparplan erwirbt der Arbeitnehmer jeden Monat Anteile an einem Investmentfonds, und verwendet dafür die vermögenswirksamen Leistungen vom Arbeitgeber.
     
     

    Bausparen

    Anlageprofil
    Zinsen:
    Guthaben: Ø 1,2 %
    Darlehen: Ø 2,0 %
    Risiko: gering
    Vorteile und Nachteile
    + sichere Geldanlage
    + Guthaben flexibel nutzbar
    + garantierter Darlehenszins
    + Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie
    – Abschlussgebühr
    – Darlehen zweckgebunden
    Sparziel
    Kapital für Immobilie oder Renovierung ansparen
    Der Bausparvertrag ist eine Kombination aus einem Sparplan und einem Kredit. Man spart „heute“ Kapital an, um damit „morgen“ eine Immobilie bauen, kaufen oder renovieren zu können. Wer eine bestimmte Summe angespart hat, kann über die Bausparkasse ein Darlehen zu besonders günstigen Zinsen beziehen.
     
     

    Tilgung Baudarlehen

    Anlageprofil
    Ertrag: in Höhe der ersparten Darlehenszinsen
    Risiko: keins
    Vorteile und Nachteile
    + schnellere Abzahlung von Baukredit
    + Förderung vom Staat
    – zweckgebundene Verwendung
    – nicht bei jeder Bank möglich
    Sparziel
    bestehendes Darlehen schneller abzahlen
    Die Baukredit-Tilgung ist eine der weniger bekannten Möglichkeit für VL-Sparen. Hierbei wird kein neuer Vertrag abgeschlossen. Vielmehr erfolgt die Einzahlung der Sparbeiträge in ein schon bestehendes Baudarlehen. Sinn und Zweck ist es, die monatliche Rate zu erhöhen, um eine schnellere Rückzahlung zu erreichen.
     
     

    betriebliche AV

    Anlageprofil
    Verzinsung: Ø 2,0 % entspricht Ihrem BAV-Vertrag
    Risiko: gering
    Vorteile und Nachteile
    + Altersvorsorge ohne Eigenaufwand
    + während Einzahlung steuerfrei
    – unflexibel bei Arbeitgeber-Wechsel
    – Besteuerung bei Auszahlung
    – aktuell niedrige Verzinsung
    Sparziel
    für die Rente vorsorgen
    Bei der betrieblichen Altersvorsorge hilft der Arbeitgeber beim Sparen für die Rente. Auch hier ist eine Kombination mit vermögenswirksamen Leistungen möglich. Es gibt verschiedene Durchführungswege, wie z.B. die Einzahlung in eine Direktversicherung, Pensionskasse oder in einen Pensionsfonds.
     
     

    Banksparplan

    Anlageprofil
    Zinsen: Ø 1,5 %
    Risiko: gering
    Vorteile und Nachteile
    + sichere Geldanlage
    + garantierter Endbetrag
    – niedrige Verzinsung
    – nicht förderfähig
    Sparziel
    frei und flexibel sparen
    Wer kein Verlustrisiko tragen möchte, für den eignet sich der klassische Banksparplan. Hierbei zahlt der Arbeitgeber das Geld in einen Ratensparplan ein, den der Arbeitnehmer bei einer Bank abschließt. Nur wenige Banken bieten hierfür halbwegs attraktive Zinsen.
     

    Diese Anlagemöglichkeiten sind nicht empfehlenswert

    Die folgenden Sparformen werden von uns der Vollständigkeit halber mit aufgeführt, sind jedoch für vermögenswirksame Leistungen derzeit nicht empfehlenswert. Gründe hierfür sind eine zu niedrige Verzinsung, hohe Vertragskosten, oder ein erhöhtes Verlustrisiko. Entnehmen Sie bitte die Details der folgenden Übersicht.

     
    Sparform
    Anlageprofil
    Vor- / Nachteile
    Sparziel
    Anbieter
     

    Riester-Rente

    Anlageprofil
    Verzinsung: Ø 1,8 % (je nach Höhe der Zulagen)
    Risiko: gering
    Vorteile und Nachteile
    + sichere garantierte Altersvorsorge
    + Zulagen oder Steuervorteil
    – nur bei AVWL möglich
    – hohe Vertragskosten
    – niedrige Garantieverzinsung
    Sparziel
    für die Rente vorsorgen
    Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge in Deutschland. Diese kann mit sogenannten altersvorsorgewirksamen Leistungen (AVWL) vom Arbeitgeber kombiniert werden. Die Förderung erfolgt nicht über das 5. Vermögensbildungsgesetz, sondern über die üblichen Riester-Zulagen sowie Steuervorteile.
     
     

    Genossenschaftsanteile

    Anlageprofil
    Zinsen: Ø 1,5 %
    Risiko: moderat
    Vorteile und Nachteile
    + Endkapital steht zu Beginn fest
    + zusätzliche Dividende auf Beteiligung
    – keine Absicherung bei Pleite
    – nicht förderfähig
    Sparziel
    frei und flexibel sparen
    Der Arbeitnehmer erwirbt im ersten Schritt Anteile der Genossenschaft, und kann im zweiten Schritt die sogenannte Spareinrichtung nutzen. Die Zinsen auf Spareinlagen sind höher als bei normalen Banken. Dem steht jedoch ein Verlustrisiko bei einer Pleite der Genossenschaft gegenüber.
     
     

    Lebensversicherung

    Anlageprofil
    Zinsen: Garantiezins 0,25 % (Stand 2024)
    Risiko: gering
    Vorteile und Nachteile
    + eigene Vorsorge
    + Schutz von Angehörigen
    – niedrige Verzinsung
    – hohe Abschlusskosten
    – nachgelagerte Besteuerung
    – nicht förderfähig
    Sparziel
    vorsorgen und Angehörige absichern
    Mit einer Lebensversicherung sichert man Angehörige ab, oder spart Geld für ein bestimmtes Ziel, wie z.B. den Ruhestand, an. Die LV ist als Anlageform derzeit jedoch wenig attraktiv. Das liegt an der in den letzten Jahren immer weiter gesunkenen Verzinsung. Eine Förderung vom Staat gibt es ebenfalls nicht.
     

    Wie kann ich vermögenswirksame Leistungen anlegen?

    Erkundigen Sie sich in Ihrem Betrieb nach vermögenswirksamen Leistungen. Ansprechpartner ist entweder Ihr direkter Vorgesetzter oder die Personalabteilung. Fragen Sie nach, wie viele VWL Ihr Arbeitgeber zahlt. Sind es weniger als 40 Euro monatlich, können Sie die Differenz aus Ihrem Netto aufstocken. Das erhöht den Wert der Investition, man bekommt also später mehr ausgezahlt. Wählen Sie dann die passende Anlage aus. Die verschiedenen Möglichkeiten finden Sie in unserer Tabelle oben. Schließen Sie Ihren Vertrag direkt online ab. Überreichen Sie Ihrem Chef im letzten Schritt die Bescheinigung des Anbieters mit den Vertragsdaten. Der Ablauf im Überblick:

    ➥ So gehen Sie vor

    • 1. Im Betrieb nach VL-Sparen erkundigen.
    • 2. Passende Anlageform auswählen, siehe Übersicht oben.
    • 3. Sparvertrag online abschließen
    • 4. Arbeitgeberbescheinigung beim Chef abgeben.
    • ➥ 7 Jahre investiert bleiben, und staatliche Förderung erhalten.

    Wo kann ich vermögenswirksame Leistungen anlegen?

    Die verschiedenen Anlagemöglichkeiten für VL wurden bereits erläutert. Nun stellt sich die Frage: Wo lege ich meine vermögenswirksamen Leistungen am besten an? Der eine oder andere denkt dabei an seine Hausbank oder den Versicherungsvertreter vor Ort. Dies ist grundsätzlich eine Möglichkeit. Doch sind das wirklich die richtigen Ansprechpartner? Man sollte sich hierbei immer klarmachen, dass jeder, der mit dem Vertragsabschluss etwas zu tun hat, daran mitverdient. Es entstehen also Kosten, die den Ertrag schmälern. Und am Ende wird der Vertrag doch nur zur Fondsgesellschaft, Bausparkasse oder der Versicherung weiterleitet. Warum also den Sparplan nicht auf direktem Weg abschließen? Hier auf vermoegenswirksame-leistungen.de finden Sie kostengünstige Anbieter z.B. für Fonds, ETFs, Bank- oder Bausparen.

    Rendite verschiedener Anlagen im Vergleich

    Wie viel Geld man nach sieben Jahren herausbekommt, zeigt die folgende Grafik. Jede Sparform ist mit einer Farbe gekennzeichnet. Bei der Darstellung wird davon ausgegangen, dass Sie als Arbeitnehmer den Höchstbetrag, also jeden Monat 40 Euro einzahlen. Die Auswertung basiert zudem auf Durchschnittswerten, die in den letzten Jahren erzielt wurden.Rendite für VL anlegen im Vergleich

    Bei Fondssparen wird eine durchschnittliche Entwicklung der Märkte von 5 Prozent angenommen. Die Verlaufskurve von Bausparen enthält nur den Guthabenzins, da die erzielte Rendite die Grundlage für die Auswertung darstellt. Der Vorteil, der sich durch das zinsgünstige Darlehen ergibt, kann somit nicht dargestellt werden. Deshalb ist auch die Tilgung von Baukrediten nicht enthalten. Bei der Riester-Rente wird davon ausgegangen, dass der Sparer Anspruch auf die staatlichen Grund- oder Kinderzulagen hat. Der Ertrag der Lebensversicherung basiert auf dem aktuell geltenden Garantiezins von 0,25 Prozent.

    Fazit: Wie lege ich meine VL am besten an?

    Welche Anlage sich für vermögenswirksame Leistungen eignet, hängt vom eigenen Sparziel ab. Planen Sie den Erwerb oder die Renovierung einer Immobilie, ist ein Bausparvertrag sinnvoll. Besteht bereits eine Finanzierung für selbstgenutztes Wohneigentum, lässt sich VL-Sparen auch zur direkten Darlehenstilgung verwenden. Wer noch nicht weiß, was er später mit dem Geld macht, liegt mit Fonds oder ETF immer richtig. Außer man will kein Verlustrisiko eingehen: Dann bietet der klassische Banksparplan eine sichere Alternative. Sparer die sich ein weiteres Standbein für die Rente aufbauen möchten, können die VL mit einer betrieblichen Altersvorsorge kombinieren. Die Einzahlung in eine Lebensversicherung, Genossenschaftsanteile oder Riester-Rente wird von Experten dagegen nicht empfohlen.

    Was sind eigentlich vermögenswirksame Leistungen?

    Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind eine freiwillige Geldleistung, die ein Arbeitgeber seinen Arbeitnehmern zusätzlich zum Gehalt zahlt. Sinn und Zweck ist, die eigenen Beschäftigten beim privaten Vermögensaufbau zu unterstützen. Die monatlichen Raten fließen direkt in einen Sparvertrag ein, den der Arbeitnehmer vorher abschließt. Es gibt verschiedene Anlageformen zur Auswahl, wie z.B. einen Bausparvertrag, Banksparplan oder Fonds. Auch die Kombination mit einer betrieblichen Altersvorsorge ist möglich. Der maximale Betrag liegt bei 40 Euro pro Monat. Die Laufzeit für die meisten Anlageformen beträgt sieben Jahre. Sechs Jahre davon wird angespart, im letzten Jahr erfolgen keine Einzahlungen mehr (sog. Ruhejahr). Arbeitnehmer mit niedrigeren Einkommen erhalten zudem eine staatliche Förderung, die sogenannte Arbeitnehmersparzulage.

    Leser-Interaktionen

    Kommentare

    1. Maja meint

      19. Juni 2024 um 22:01

      Hallo,

      nachdem ich mich jahrelang nicht mehr um meine VL-Anlage gekümmert habe, hat sich der Vertrag immer wieder automatisch verlängert. Da es sich aber um einen aktiven Fonds handelt und die jährliche Rendite eher gering ist, möchte ich nun den Vertrag wechseln. Wann kann ich das machen? Was muss ich beachten? Soll ich das Geld „liegenlassen“?

      MfG

      Antworten
      • Martin Sohn meint

        22. Juni 2024 um 8:03

        Hallo,

        manchmal kann man den Fondssparplan während der Laufzeit wechseln, jedoch nicht immer. Dies müssten Sie direkt beim Anbieter nachfragen. Falls ein Wechsel nicht möglich ist, können Sie auch während der Laufzeit einen neuen Sparplan anlegen. Den alten Vertrag lassen Sie bis zum Ende der Frist ruhen (also „liegenlassen“). Informieren Sie Ihren Arbeitgeber in dem Fall über die Änderung, damit er die vermögenswirksamen Leistungen auf den neuen Sparplan überweisen kann.

        Freundliche Grüße

        Antworten

    Schreibe einen Kommentar Antworten abbrechen

    Deine E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert

    Seiteninhalt
    1. VL anlegen: 9 Möglichkeiten im Vergleich
    2. Anleitung: So gehen Sie vor
    3. Wo kann ich vermögenswirksame Leistungen abschließen?
    4. Rendite verschiedener Anlagen
    5. Fazit: Welche Anlage ist die beste?
    6. Was sind vermögenswirksame Leistungen?
    vermoegenswirksame-leistungen.de

    Kontakt

    • Kontakt / Impressum
    • Über uns

    © 2025 - vermoegenswirksame-leistungen.de

    Daten & Haftung

    • Disclaimer
    • Datenschutz
    Martin Sohn ProvenExpert Erfahrungen und Bewertungen

    Diese Website benutzt Cookies. Wenn Sie die Website weiter nutzen, gehen wir von Ihrem Einverständnis aus. Weitere Informationen in unserer Datenschutzerklärung.