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    Vermögenswirksame Leistungen (VL) in ETFs anlegen: So geht´s

    Martin Sohn (IHK Bankfachwirt) und
    Experte für Finanzen

    Stand: 21. März 2023

    Sie sind lukrativ, kostengünstig und längst kein Geheimtipp mehr: Seit einiger Zeit können Arbeitnehmer vermögenswirksame Leistungen (VL) auch in ETFs anlegen. Wie es funktioniert, und worauf Sie achten sollten, erläutern wir auf dieser Seite.

    ➥ Das Wichtigste in Kürze
    • 1. Klären Sie mit Ihrem Vorgesetzten, ob und wie viele VL Sie bekommen. Sind es weniger als 40 Euro, können Sie die Differenz privat aufstocken. Sie profitieren am Ende von einer höheren Auszahlung.
    • 2. Im nächsten Schritt eröffnen Sie Ihr Depot. Dieses können Sie direkt online abschließen, siehe Vergleich unten.
    • 3. Nach der Depoteröffnung wählen Sie Ihren ETF-Sparplan aus. In der Tabelle finden Sie einige Beispiele.
    • 4. Legen Sie Ihrem Arbeitgeber die Vertragsbestätigung zur Überweisung der Sparbeiträge vor.

    Vermögenswirksame Leistungen: Anbieter für ETF im Vergleich

    Je geringer die Kosten, desto höher fällt am Ende die Rendite aus: Diese einfache Regel gilt auch für vermögenswirksame Leistungen, die in ETFs investiert werden. Mit 0,00 Euro Depotgebühren überzeugt der Anbieter Ginmon. Das beste Gesamtpaket in unserem Vergleich gibt es bei Finvesto, welches die Plattform von Ebase nutzt. Ein Ausgabeaufschlag fällt nicht an.

    Anbieter
    Konditionen
    ETFs (Beispiele)
    Depot eröffnen

    Ginmon

    Logo von Ginmon

    Konditionen
    • Depotführungsgebühr: 0,00 € / Jahr
    • Transaktionskosten 0,20%
    • online eröffnen: ja
    • staatliche Förderung: nein
    Auswahl (Beispiele)
    • festgelegte Anlagestrategie
      (keine Angaben zu Fonds)
    • Mindest-Sparrate: ab 6,65 Euro
    • Mindestlaufzeit: keine
    • eigene Fondsauswahl möglich:  ✗︎
    • weitere Sparpläne im gleichen Depot möglich:  ✗︎
    • Wechsel des Fonds während der Laufzeit:  ✓︎
    • nachhaltige Investmentkriterien:  ✓︎
     

    Finvesto (Ebase)

    Logo von Finvesto

    Konditionen
    • Depotführungsgebühr: 10 € / Jahr
    • Transaktionskosten 0,20%
    • online eröffnen: ja
    • staatliche Förderung: ja
    Auswahl (Beispiele)
    • iShares Core MSCI World
    • iShares Dow Jones Global Titans 50
    • Xtrackers MSCI World
    • + ca. 500 weitere
    • Mindest-Sparrate: ab 1 Euro
    • Mindestlaufzeit: sieben Jahre
    • eigene Fondsauswahl möglich:  ✓︎
    • weitere Sparpläne im gleichen Depot möglich:  ✓︎
    • Wechsel des Fonds während der Laufzeit:  ✗︎
    • nachhaltige Investmentkriterien:  ✓︎
     

    Oskar

    Logo von Oskar

    Konditionen
    • Gesamtkosten: 0,1% vom Depotwert / Monat (bei 1.000 € entsprechend 1 € / Monat)
    • Transaktionskosten 0,14%
    • online eröffnen: ja
    • staatliche Förderung: nein
    Auswahl (Beispiele)
    • iShares MSCI World Small Cap
    • Invesco S&P 500 ESG UCITS (Acc)
    • L&G Asia Pacific ex Japan Equity
    • + 4 weitere
    • Mindest-Sparrate: 25,00 €
    • Mindestlaufzeit: keine (Sperrfrist entfällt)
    • eigene Fondsauswahl möglich:  ✗︎
    • weitere Sparpläne im gleichen Konto möglich:  ✓︎
    • Wechsel des Fonds während der Laufzeit:  ✓︎
    • nachhaltige Investmentkriterien:  ✓︎
     

    ComDirect

    Logo der ComDirect

    Konditionen
    • Depotführung: 12 € / Jahr
    • Transaktionskosten 0,20%
    • online abschließen: nein
    • staatliche Förderung: ja
    Auswahl (Beispiele)
    • Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS
    • Fidelity Emerging Markets Quality Income UCITS
    • + ca. 200 weitere
    • Mindest-Sparrate: 25,00 €
    • Mindestlaufzeit: sieben Jahre
    • eigene Fondsauswahl möglich:  ✓︎
    • weitere Sparpläne im gleichen Konto möglich:  ✗︎
    • Wechsel der Anlage während der Laufzeit:  ✗︎
    • nachhaltige Investmentkriterien: nicht bekannt
     

    InG-Diba

    Logo von InG-Diba

    Konditionen
    Die ING bietet zwar Fondssparpläne an, leider jedoch nicht für VL-Sparen.

    Kann man vermögenswirksame Leistungen in ETF anlegen?

    Ja, ETFs sind eine von mehreren Möglichkeiten, wie man seine vermögenswirksamen Leistungen anlegen kann. Sie werden derzeit sogar von Experten ausdrücklich empfohlen, da sie sich gut für einen langfristigen Vermögensaufbau eignen. Sparer können Geld zu einer attraktiven Rendite mit überschaubarem Risiko und ohne große Fachkenntnisse investieren. Insbesondere in Zeiten von Niedrigzinsen und Inflation sind sie eine sinnvolle Alternative zu herkömmlichen Geldanlagen.

    VL in ETF anlegen: Wie funktioniert das?

    Man kann es sich im Prinzip wie ein Ratensparvertrag bei der Bank vorstellen. Doch anstatt auf ein normales Konto einzuzahlen, werden jeden Monat Anteile an einem sogenannten ETF erworben. Die Abkürzung steht für Exchange Traded Funds oder börsengehandelter Indexfonds. Anstelle von eigenem Geld nutzen Sie als Arbeitnehmer vermögenswirksame Leistungen von Ihrem Arbeitgeber. Je nach Branche und Anzahl der Arbeitsstunden erhalten Sie zwischen 6,65 und 40 Euro monatlich von Ihrem Betrieb. Zahlt der Chef z.B. 40 Euro, werden für diesen Betrag Fondsanteile an der Börse gekauft. In einen VL-ETF-Sparplan zahlen Sie sechs Jahre ein, im siebten Jahr ruht das Kapital. Nach Ende der Laufzeit können Sie sich das Geld auszahlen lassen, oder einfach für weitere 6 Jahre anlegen.

    Anlage von vermögenswirksamem Leistungen in ETF

    Welche ETFs eignen sich für vermögenswirksame Leistungen?

    Nachdem Sie Ihr Depot eröffnet haben, wählen Sie nun einen geeigneten ETF. Wie bei allen Investments kommt es auch bei VL-Sparen auf die richtige Anlageentscheidung an. Nur wer auf das richtige Pferd setzt, gewinnt am Ende. Eine attraktive Rendite lässt sich vorzugsweise mit Aktienfonds erzielen. Diese sollten das Geld möglichst in Unternehmen auf der ganzen Welt streuen. Hierdurch lässt sich das Risiko von regionalen Schwankungen ausgleichen. Experten empfehlen die Anlage in den internationalen Aktienindex MSCI-World. Die folgenden 4 bekannten ETFs eignet sich für alle, die sich nicht ausführlich mit dem Thema beschäftigen möchten.

    • iShares Core MSCI World UCITS USD (Acc) – WKN: A0RPWH ISIN: IE00B4L5Y983
    • Xtrackers MSCI World Swap UCITS 1C – WKN: DBX1MW ISIN: LU0274208692
    • Lyxor MSCI World (LUX) UCITS I D – WKN: ETF110 ISIN: LU0392494562
    • iShares Dow Jones Global Titans 50 UCITS (DE) – WKN: 628938 ISIN: DE0006289382

    Welche ETFs sind vl-fähig, und woran erkenne ich das?

    Damit ein Arbeitnehmer seine vermögenswirksamen Leistungen in einen ETF-Sparplan einzahlen kann, muss dieser vl-fähig sein. Doch was genau bedeutet das, und woran erkenne ich, ob dies auch für meine gewünschte Anlage zutrifft? Ein vl-fähiger Sparplan ist grundsätzlich auf einen langfristigen und möglichst sicheren Vermögensaufbau ausgelegt. Er besitzt einen hohen Anteil an Aktien, und hat in der Vergangenheit ein stetiges Wachstum erreicht. Zudem streut er sein Vermögen breit am Markt. Damit wird das Risiko kurzfristiger Wertschwankungen reduziert. Tipp: Die verfügbaren ETFs werden vom Anbieter bereits als vl-fähig gekennzeichnet. Sie können, nachdem Sie Ihr Depot eröffnet haben, nur diese erwerben.

    Worauf sollte man bei VL-Sparen mit ETF achten?

    Möchte man Geld für „später“ sparen, sollte der gewählte ETF möglichst thesaurierend sein. Dieser hat gegenüber ausschüttenden Fonds den Vorteil, dass die Erträge sofort wieder investiert werden, und zusammen mit dem angelegten Kapital wachsen können. Wichtig sind zudem die anfallenden Kosten. Beträge bis etwa 12 Euro für die jährliche Kontoführung gelten als vertretbar. Zudem gibt es sogenannte Transaktionskosten, welche als einmalige prozentuale Gebühr beim Kauf und Verkauf der Fonds berechnet werden. Ein Prozentsatz bis zu 0,20 gilt als akzeptabel. Den sonst üblichen Ausgabeaufschlag gibt es bei ETFs nicht.

    Für wen lohnt sich die Anlage von VL in ETF?

    Die Anlage von VL in ETF lohnt sich für Sparer, die bereit sind, für eine gute Rendite ein gewisses Risiko einzugehen. Kurzfristige Wertschwankungen an der Börse sollten Ihnen als Anleger keine Kopfschmerzen bereiten. Durch die siebenjährige Laufzeit wird eine negative Wertentwicklung an der Börse jedoch i.d. Regel ausgeglichen. Wer fit im Umgang mit dem Internet ist, kann zudem von attraktiven Konditionen der Online-Anbieter profitieren. Wichtig zu wissen: Bei der Einzahlung müssen keine eigenen Mittel aufgewendet werden, da das Geld vom Arbeitgeber kommt.

    Bekomme ich eine staatliche Förderung?

    ETFs werden ebenso wie klassisches VL-Fondssparen mit der sogenannten Arbeitnehmersparzulage staatlich gefördert. Sparer erhalten 20 Prozent auf den eingezahlten Betrag. Gefördert werden bis 400 Euro pro Jahr. Die maximale Höhe der Förderung beträgt also 80 Euro pro Jahr. Eheleute haben Anspruch auf den doppelten Betrag. Um die Zulage zu erhalten, darf das zu versteuernde Einkommen 20.000 Euro bei Ledigen und 40.000 Euro bei Verheirateten nicht übersteigen.

    Wie werden die Erträge aus Sparplänen versteuert?

    Für ETFs gelten dieselben Regeln wie für andere Fonds. Auf Kursgewinne, Dividenden, und Zinserträge fällt die Abgeltungsteuer an. Hierbei werden pauschal 25 Prozent der angefallenen Erträge an das Finanzamt abgeführt. Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag sowie die Kirchensteuer, wodurch sich letztlich eine Abgabenbelastung von etwa 28 Prozent ergibt. Wer seiner Bank oder Fondsgesellschaft einen Freistellungsauftrag einreicht, kann den Sparerfreibetrag von bis zu 801 Euro (1602 Euro für Verheiratete) nutzen.

    Welche Alternativen gibt es?

    Die Wahl der Anlageform richtet sich einerseits nach der Lebenssituation, und andererseits nach dem Risiko, welches man bereit ist, für eine attraktive Rendite einzugehen. ETFs eignen sich für die meisten Sparer. In bestimmten Situationen sind jedoch Alternativen besser geeignet. Wer bei einer Geldanlage lieber auf Nummer sicher gehen möchte, sollte sich eher für einen klassischen Banksparplan entscheiden. Steht in den nächsten Jahren der Kauf oder die Renovierung einer Immobilie an, kann der Bausparvertrag eine wertvolle Hilfe sein. Mit der Einzahlung der VL in einen bereits bestehenden Baukredit lässt sich die Tilgung erhöhen, und damit beschleunigen. Zahlt der Arbeitgeber altersvorsorgewirksame Leistungen, lässt sich mit dem Geld auch die eigene Rente aufbessern.

    Was ist ein ETF?

    ETF ist die Abkürzung für Exchange Traded Funds. Die deutsche Übersetzung hierfür lautet börsengehandelter Index-Fonds. Man kann ihn also genau wie eine Aktie jederzeit an der Börse kaufen und verkaufen. Zudem geht es darum, die Wertentwicklung eines bekannten Index wie z.B. den DAX, Dow-Jones oder MSCI-World möglichst genau nachzubilden. Es wird also in die Wertpapiere aller oder zumindest vieler Unternehmen investiert, die dort vorkommen. ETFs bieten den Vorteil besonders niedriger Kosten, was sich positiv auf die Rendite auswirkt. Die meisten davon enthalten entweder gar keinen oder nur einen niedrigen Ausgabeaufschlag. Ein bekannter Nachteil dieser Fonds ist, dass er eben nur so gut sein kann wie der Index, der ihm zugrunde liegt.

    Was sind vermögenswirksamen Leistungen?

    Vermögenswirksame Leistungen sind ein finanzielles Extra, welches Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern zusätzlich zum monatlichen Gehalt gewähren. Die Leistung ist für einen Betrieb freiwillig, außer sie wird im Tarif- oder Arbeitsvertrag fest vereinbart. Die Einzahlung erfolgt über 6 Jahre, ein weiteres Jahr ruht das Kapital. Man kann zwischen verschiedenen Anlagemöglichkeiten wählen, wie z.B. einem Bausparvertrag, Banksparplan oder eben ETFs. Auch eine Altersvorsorge ist möglich, z.B. über eine Riester-Rente, Betriebsrente oder Lebensversicherung. VL-Sparen wird mit der Arbeitnehmersparzulage staatlich gefördert.

    Leser-Interaktionen

    Kommentare

    1. Lydia meint

      2. September 2022 um 12:18

      Hallo, ich hätte eine Frage zu ETFs und Banksparplänen.

      Wenn die Einzahlung über 6 Jahre erfolgt, und das Kapital das siebte Jahr ruht, bekommt man vom Arbeitgeber weiterhin die VWL. Wo laufen die nachfolgenden Zahlungen nach den 6 Jahren rein? Muss man einen neuen Vertrag machen?

      Vielen Dank im Voraus.

      Antworten
      • admin meint

        5. September 2022 um 11:39

        Hallo,

        gerne werde ich Ihre Frage beantworten. Banksparpläne haben eine feste Laufzeit, die auch nicht verlängert werden kann. Das heißt, der Vertrag kommt in jedem Fall zur Auszahlung. Sie müssten, wenn Sie die vermögenswirksamen Leistungen fortführen möchten, nach Ablauf der 6 Jahre einen Neuvertrag abschließen. Bei Fonds- oder ETF-Sparplänen können Sie wählen. Sie werden kurz vor Ablauf der Einzahlungsdauer vom Anbieter angeschrieben, und können sich zwischen kündigen / neu abschließen und in den alten Sparplan weiter einzahlen entscheiden.

        Freundliche Grüße

        Antworten
    2. Georgi meint

      24. September 2022 um 11:53

      Guten Morgen,

      können Sie uns bitte mitteilen, ob man beispielsweise ETF und Union Sparpläne macht, für beide staatliche Förderung beantragen kann, oder geht das nur in Verbindung mit Bausparen? Und wenn man die VWL als Bausparvertrag angelegt hat, gilt dann auch dieser seit neuestem geforderte „Regelsparbeitrag“ in Höhe von 100 Euro, oder reicht eine geringere Summe ebenfalls aus (beispielsweise 40 Euro monatlich)?

      Vielen herzlichen Dank und freundliche Grüße

      Antworten
      • admin meint

        27. September 2022 um 11:07

        Hallo,

        um die Arbeitnehmersparzulage doppelt zu beantragen, müssen Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen in zwei verschiedene Sparformen einzahlen, wie z.B. Fonds ( ETFs ) und Bausparen. Ob Ihr Arbeitgeber 2 VL-Verträge finanziert, müssen Sie klären. Ansonsten können Sie den 2 Vertrag auch selbst aus Ihrem Nettogehalt finanzieren. Der Regelsparbeitrag beim Bausparvertrag (z.B. 100 €) kann wiederum aus vermögenswirksamen Leistungen (z.B. 40 €) sowie normalen Überweisungen vom Girokonto (z.B. 60 €) bestehen.

        Freundliche Grüße

        Antworten
    3. Carola meint

      1. Februar 2023 um 19:37

      Hallo,

      als Anfänger auf dem Gebiet hätte ich folgende Frage: Woran erkenne ich generell, dass ich einen bestimmten ETF für VWL nutzen kann?

      Vielen Dank

      Antworten
      • admin meint

        3. Februar 2023 um 8:12

        Hallo,

        wenn Sie Ihr Depot ausschließlich für vermögenswirksame Leistungen eröffnen, bekommen Sie auch nur vl-fähige Fonds zur Auswahl angezeigt. Auf dem Webportal der Anbieter gibt es zudem Übersichten, auf denen alle geeigneten ETFs aufgeführt sind. Worauf Sie sonst noch achten sollten, haben wir im Ratgeber (oben) zusammengefasst.

        Freundliche Grüße

        Antworten
    4. Udo meint

      6. Februar 2023 um 20:51

      Hallo,

      kann die maximale VL-Sparrate von 40 Euro, noch zusätzlich selbst auf bis zu 100 Euro aufgestockt werden, wenn aufgrund von einem zu hohen zu versteuernden Einkommen (Ledige 20.000 / Verheiratete 40.000 Euro) der Anspruch auf staatliche Förderung entfällt?

      Im Voraus Danke für Ihre Antwort.

      Mit freundlichen Grüßen

      Antworten
      • admin meint

        7. Februar 2023 um 8:26

        Hallo,

        ja, Sie können über die vermögenswirksamen Leistungen hinaus weitere Sparpläne in beliebiger Höhe in Ihrem Depot eröffnen. Aktuell ist dies meines Wissens bei Finvesto und Oskar möglich. Falls Sie andere Anbieter in Erwägung ziehen, müssten Sie diese Möglichkeit immer im Vorfeld prüfen, bzw. sich die AGBs anschauen.

        Freundliche Grüße

        Antworten

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