VL-Depot: Vergleich, Eröffnung, Kosten und Kündigung

Wer vermögenswirksame Leistungen in Fonds oder ETFs anlegen möchte, benötigt hierfür ein spezielles VL-Depot. Wir erläutern, wie es funktioniert, und was es kostet. Unser Vergleich zeigt, welche Anbieter sich im Jahr 2023 lohnen.

Die besten VL-Depot für 2023 im Vergleich

Fondssparen kann man bei so ziemlich bei jeder Bank. Die Einzahlung von vermögenswirksamen Leistungen erlauben jedoch nur wenige Anbieter, wie die folgende Übersicht zeigt. Achten Sie bei Ihrem VL-Depot auf eine große Auswahl an Fonds sowie einen möglichst niedrigen Ausgabeaufschlag. Das beste Gesamtpaket in unserem Vergleich bieten derzeit Finvesto und Oskar.

Was ist ein VL-Depot?

Ein Depot ist ein Konto, mit dem man Wertpapiere wie z.B. Aktien oder Fonds an der Börse kaufen und verkaufen kann. Um ein VL-Depot handelt es sich dann, wenn dort auch die Einzahlung vermögenswirksamer Leistungen vom Arbeitgeber möglich ist. Dies erlaubt jedoch nicht jeder Anbieter. Der Arbeitnehmer eröffnet es entweder bei einer Bank oder direkt bei einer Fondsgesellschaft. Mit dem Geld werden jeden Monat Anteile an einem Investmentfonds erworben. Man bezeichnet dies auch als VL-Fondssparen, welches zudem vom Staat mit der sogenannten Arbeitnehmersparzulage gefördert wird.

Wie kann ich ein VL-Depot eröffnen?

Wie Sie ein Depot für VL eröffnen, entnehmen Sie bitte der folgenden Anleitung. Der Ablauf gleicht etwa der Eröffnung eines Girokontos über das Internet. Wir haben die Schritte für Sie zusammengefasst:

• 1. Wählen Sie Ihren Favoriten aus unserer Tabelle (oben) aus. Über den Button „Antrag“ gelangen Sie zur Webseite.
• 2. Geben Sie dort bitte die gefragten Daten in das Antragsformular ein. Es erfolgt eine Prüfung Ihrer Identität über einen Video-Chat (Video-Ident-Verfahren). Halten Sie bitte hierfür Ihren Personalausweis bereit.
• 3. Senden Sie die Unterlagen (falls erforderlich) ausgedruckt und unterschrieben an die angegebene Adresse zurück.
• 4. In den nächsten Tagen erhalten Sie Ihre Zugangsdaten auf dem Postweg. Melden Sie sich damit in Ihrem Konto an.
• 5. Wählen Sie Ihren gewünschten VL-Sparplan aus, entweder über eine Auswahlliste oder die Suchfunktion.
• 6. Ihr Arbeitgeber benötigt dann noch die Bescheinigung der Depotbank, um das Geld auf den Sparplan zu überweisen.

Wie hoch dürfen vermögenswirksame Leistungen sein?

Arbeitnehmer erhalten bei der Anlage von vermögenswirksamen Leistungen zwischen 6,65- und 40,00 Euro pro Monat. Die genaue Höhe richtet sich nach der Branche des Unternehmens, und ist jeweils im Arbeits- oder Tarifvertrag geregelt. Theoretisch sind auch höhere Beträge möglich. Hierfür muss der Arbeitgeber jedoch bereit sein, mehr zu zahlen, und die Bank entsprechende Einzahlungen in ihren Geschäftsbedingungen erlauben. Dies ist in der Praxis eher selten der Fall.

Welche Kosten fallen bei der Anlage an?

Hohe Kosten schmälern auch bei Fondssparen die Rendite. Bei Fonds unterscheidet man zwischen laufenden und einmaligen Gebühren. Laufende Kosten sind z.B. die jährliche Pauschale für die Depotführung sowie Management- oder Verwaltungsgebühren. Einmalig fallen dagegen Ordergebühren beim Kauf und Verkauf (Transaktionsgebühr) sowie der sogenannte Ausgabeaufschlag an. Dieser wird auch als Agio bezeichnet. Während die jährliche Grundpauschale heutzutage eher zu vernachlässigen ist, kommt dem Agio eine besondere Bedeutung zu. Denn hierdurch kann sich der Kauf des Fonds um bis zu 5 Prozent verteuern, was durch eine positive Wertentwicklung an den Börsen erst wieder ausgeglichen werden muss. Die Kosten im Überblick:

• jährliche Depotführungsgebühr
• Management- oder Verwaltungsgebühren
• Ausgabeaufschlag (bei aktiv gemanagten Fonds)
• Transaktionsgebühren für Kauf und Verkauf

Gibt es auch ein kostenloses VL-Depot?

Die Verwendung des Begriffs kostenlos bezieht sich immer auf die Jahresgebühr. Gemeint ist also, dass die Bank keine feste jährliche Pauschale verlangt. Eine Jahresgebühr von 0 Euro ist heutzutage bei vielen standardmäßigen Onlinedepots üblich. Ein komplett kostenloses VL-Fondsdepot gibt es derzeit nur für ETF mit festgelegter Anlagestrategie. Das liegt daran, dass die Abwicklung von vermögenswirksamen Leistungen mit einem gewissen Aufwand verbunden ist. Für aktiv gemanagte Fonds mit eigener Auswahlliste finden Sie auf unserer Webseite ein günstiges Angebot ab etwa 10 Euro pro Jahr.

Kann man VL auch in ETFs anlegen?

Seit einiger Zeit können Arbeitnehmer das Geld vom Arbeitgeber auch in sogenannte Exchange Traded Funds – kurz ETF – anlegen. Die Besonderheit dieser Fonds besteht darin, dass hierbei ein bekannter Börsenindex wie z.B. den Dax, Dow-Jones oder MSCI-World nachbildet wird. Der große Vorteil für den Anleger besteht darin, dass die Gebühren besonders niedrig sind. Auf unserer Webseite finden Sie eine Übersicht mit entsprechenden Anbietern für ETF.

Kann man ein VL-Depot auch direkt bei Ebase eröffnen?

Nein, die Eröffnung direkt bei Ebase ist leider nicht möglich. Ebase bietet generell keine Dienstleistungen für Endkunden an. Der Anbieter ist ausschließlich im B2B-Bereich tätig, und verwaltet Depots für Banken, Versicherungen, Finanzvertriebe und Vermögensverwalter. Verbraucher können das Angebot jedoch indirekt über Kooperationspartner nutzen. Eine Depoteröffnung für vermögenswirksame Leistungen ist z.B. über den Partner Finvesto möglich, den Sie auch in unserem Vergleich finden.

Warum benötigt man für vermögenswirksame Leistungen ein extra Depot?

Vermögenswirksame Leistungen dürfen nicht mit anderen Geldanlagen vermischt werden. Das gilt zumindest bei einer Anlage in Wertpapieren. Der Grund ist, dass während der festen Laufzeit der VWL keine Änderungen am Vertrag vorgenommen werden dürfen. Während dieser sogenannten Sperrfrist können also auf dem Depot keine zusätzlichen Käufe oder Verkäufe von Fonds stattfinden. Das liegt wiederum an der staatlichen Förderung, welche ausschließlich für VL-Sparen gewährt wird. Hierbei muss eine exakte Zuordnung zwischen der VL-Anlage und der Arbeitnehmersparzulage gegeben sein. Nach Ablauf der Sperrfrist werden die gesperrten Fondsanteile in „freie“ umgewandelt. Der Sparer kann diese nun verkaufen, oder auch mit anderen Anlagen vermischen. Wird jedoch ein weiterer Vertrag angeschlossen, verlängert sich auch die Sperrfrist entsprechend.

VL-Depot kündigen: Wie funktioniert das?

Zunächst muss unterschieden werden, ob Sie lediglich Ihren Sparvertrag oder tatsächlich das komplette Depot kündigen möchten. Mit einer Kündigung endet die komplette Bankverbindung. Es sind dann keine weiteren Einzahlungen mehr möglich. Die enthaltenen Fonds werden zum aktuellen Börsenkurs verkauft, und der entsprechende Gegenwert ausgezahlt. Der Kündigungswunsch ist der Bank schriftlich unter Angabe von Vertragsnummer, Zeitpunkt sowie Ihrer Bankverbindung mitzuteilen. Möchten Sie sich lediglich Ihre VL auszahlen lassen, erteilen Sie Ihrer Depotbank über Ihr Online-Banking einen Verkaufsauftrag. Die Anteile werden verkauft, das eigentliche Konto bleibt jedoch bestehen.

Kann man das Depot auch vorzeitig auflösen?

Ja, eine vorzeitige Auflösung ist natürlich jederzeit möglich. Jedoch ist hierbei die Mindestlaufzeit – auch genannt Sperrfrist – zu beachten. Wer seine vermögenswirksamen Leistungen vor Ablauf der sieben Jahre kündigt, kann hierdurch seinen Anspruch auf die staatliche Förderung verlieren. Verweist der Anbieter bei Ihrem vorzeitigen Auflösungswunsch auf die übliche Sperrfrist, teilen Sie im Antwortschreiben mit, dass Sie ausdrücklich eine prämienschädliche Verfügung wünschen. Ihre Kündigung wird dann bestätigt, und der Auszahlungsbetrag aus den verkauften Fonds auf Ihr Girokonto überwiesen. Falls Sie aufgrund Ihres Einkommens keine Arbeitnehmersparzulage erhalten, hat eine vorzeitige Auflösung keine Nachteile.

Kann ich meine Fonds zu einer anderen Bank übertragen?

Ja, Sie können Ihre Fonds grundsätzlich immer zu einem anderen Anbieter übertragen. Hierzu eröffnen Sie zuerst ein neues Depot. Über den kostenlosen Umzugsservice Ihrer neuen Bank wird die Übertragung automatisch für Sie abgewickelt. Ein Umzug innerhalb der Sperrfrist kann nur „prämienschädlich“ erfolgen. Das bedeutet, dass der Anspruch auf die staatliche Förderung verloren gehen kann. Eine Depotübertragung wird daher – wenn man förderberechtigt ist – erst nach Ablauf der sieben Jahre empfohlen.