Vermögenswirksame Leistungen: alle Vorteile und Nachteile

Wie jede Geldanlage haben auch vermögenswirksame Leistungen Vor- und Nachteile. Wir erläutern, worauf Sie achten sollten, und wie Sie das Beste aus Ihren VL herausholen. Die Argumente für Arbeitnehmer und Arbeitgeber im Überblick.

Pro & Contra vermögenswirksame Leistungen für Arbeitnehmer

Pro & Contra vermögenswirksame Leistungen für Arbeitgeber

Vorteile richtig nutzen: So profitieren Sie von VL

Vermögenswirksame Leistungen bieten Sparern viele Vorteile. Diese bestmöglich auszunutzen, erfordert jedoch etwas Wissen. Die folgenden Tipps helfen dabei, das Beste aus Ihrer Anlage herauszuholen.

• So früh wie möglich beginnen: Bei VL handelt es sich um ein Geschenk vom Arbeitgeber, dass Sie möglichst vom ersten Tag an nutzen sollten. Es gilt der einfache Zusammenhang: Zeit ist Geld. Der beste Zeitpunkt sie zu beantragen, ist der Beginn der Ausbildung. Auch bei einem Arbeitgeberwechsel sollten Sie sich zeitnah um die Weiterzahlung kümmern.
• Richtiges Anlageprodukt wählen: Wählen Sie die Anlageform, die zu Ihren finanziellen Zielen passt. Mit VL-Fondssparen und ETF lässt sich die beste Rendite erzielen. Mit einem Bausparvertrag können Sie sich günstige Zinsen für die Finanzierung Ihrer Immobilie sichern. Besteht bereits ein Kredit für selbstgenutztes Wohneigentum, kann man die VL als zusätzliche Tilgung verwenden. Auch eine betriebliche Altersvorsorge ist möglich.
• Denken Sie möglichst langfristig: VL haben eine feste Laufzeit, die sich aus 6 Jahren Einzahlungsdauer und einem Ruhejahr zusammensetzt. Benötigen Sie das Geld nach 7 Jahren nicht unbedingt, können Sie es auch investiert lassen und weiter sparen. Je länger Sie Kapital sammeln, desto höher fällt am Ende die Rendite aus. Dies wird durch den sogenannten Zinseszinseffekt ermöglicht.
• Staatliche Förderung beanspruchen: Die Voraussetzungen hierfür finden sie im Kapitel Arbeitnehmersparzulage. Achtung: Nicht alle Anlageformen werden gefördert. Zudem gelten bestimmte Einkommensgrenzen.
• Betrag privat aufstocken: Erhalten Sie von Ihrem Betrieb weniger als 40 Euro VL pro Monat, sollten Sie die Differenz selbst aufstocken. 1. Eine höhere Sparrate bedeutet am Ende eine höhere Auszahlung. 2. Einige Anbieter verlangen einen monatlichen Mindestbeitrag. So kann man ein attraktives Angebot trotzdem wahrnehmen, auch wenn der Arbeitgeberanteil zu niedrig ist.
• Risikofreie Anlage an der Börse: VL-Sparen bietet den perfekten Einstieg in Wertpapiere. Wer noch nie in Aktien oder Fonds investiert hat, kann so erste Erfahrungen an der Börse sammeln, ohne ein Risiko einzugehen.

Nachteile bei VL vermeiden: So geht´s

Wie bei jedem Investment müssen auch bei vermögenswirksamen Leistungen einige Nachteile beachtet werden. Mit den folgenden Tipps lassen sich diese minimieren, oder sogar komplett vermeiden.

• Über Kosten informieren: Bei Bausparverträgen wird eine Abschlussgebühr fällig, die je nach Tarif bis zu 1 Prozent der Bausparsumme beträgt. Auch Fondssparpläne beinhalten Gebühren, wie etwa den Ausgabeaufschlag, der zwischen 3 und 5 Prozent liegt. Sie können den Ausgabeaufschlag größtenteils vermeiden, indem Sie ein VL-Depot mit entsprechendem Rabatt wählen.
• VL nicht vorzeitig kündigen: Sie verlieren dann möglicherweise Ihren Anspruch auf die staatliche Förderung. Die Arbeitnehmersparzulage ist an eine feste Laufzeit von 7 Jahren, die sogenannte Sperrfrist gebunden. Auch die Verzinsung fällt umso höher aus, je länger Sie sparen. Dieser Effekt wird zunichtegemacht, wenn das Kapital frühzeitig entnommen wird.
• Nicht aus der Ruhe bringen lassen: Kurzfristige Schwankungen bei Fonds sind ganz normal. Lassen Sie sich davon nicht beeindrucken. Langfristig werden Verluste an der Börse meist ausgeglichen, und am Ende steht ein Gewinn. Entwickelt sich ein Fonds tatsächlich dauerhaft negativ, können Sie diesen übrigens einmal pro Jahr wechseln, ohne Ihren VL-Vertrag zu kündigen.
• Steuern vermeiden: Die Besteuerung der Erträge lässt sich mit einem sogenannten Freistellungsauftrag verhindern. Diesen reichen Sie bei Ihrer Bank ein. Kapitalerträge bis zu einer Höhe von 1.000 Euro pro Jahr für Ledige und 2.000 Euro für Verheirate sind damit steuerfrei. Für die meisten Verbraucher hat sich das Thema damit erledigt.

Fazit: Für wen sind VWL sinnvoll?

Vermögenswirksame Leistungen lohnen sich für Arbeitnehmer, die einen strukturierten und unterstützten Vermögensaufbau anstreben. Dazu gehören Personen mit regelmäßigem Einkommen. Am meisten profitieren Gering- und Durchschnittsverdiener, junge Berufseinsteiger sowie Sparer, die bestimmte finanzielle Ziele verfolgen. Durch die Kombination aus Arbeitgeberzuschüssen und staatlichen Förderungen bieten VL eine effektive und kosteneffiziente Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen.