Vermögenswirksame Leistungen: VL Sparen 2020 im Vergleich

Richtig angelegt bringen Vermögenswirksame Leistungen für Arbeitnehmer einen hohen Nutzen. Die Auswahl des geeigneten Sparplans sollte daher sorgfältig getroffen werden, und zu den persönlichen Lebensplänen passen. Wir möchten Sie bei Ihrer Entscheidung unterstützen, und stellen Ihnen die verschiedenen Möglichkeiten für VL-Sparen vor. Wir vergleichen für Sie jeweils Rendite, Risiko, Vorteile und Nachteile sowie der Anspruch auf staatliche Förderung. Über den orangenen Button in der Tabelle können Sie sich geeignete Anbieter für z.B. Bausparen, Fonds oder die Riester-Rente anzeigen lassen.

Wie kann ich Vermögenswirksame Leistungen vergleichen?

Zunächst sollten Sie für sich klären, wie Sie Ihre Vermögenswirksame Leistungen anlegen möchten. Hierfür gibt es verschiedene Möglichkeiten, siehe Übersicht oben. Haben Sie sich für eine „Geldanlage“ entschieden, gilt es im nächsten Schritt, den richtigen Anbieter zu finden. Möchten Sie z.B. einen Bausparvertrag abschließen, gibt es hierfür verschiedene Tarife. Dasselbe gilt auch für die Riester-Rente oder Depotanbieter für Fonds und ETFs. Klicken Sie hierfür bitte in der Tabelle oben auf den orangenen Button. So gelangen Sie jeweils zum passenden Tarifrechner.

Der Vergleich im Detail: Vorteile, Nachteile und Risiken der Sparverträge

Welche Vorteile und Nachteile bietet Bausparen? Sind Fonds auch mit Risiken verbunden? Wie wird die Riester-Rente staatlich gefördert? Warum ist eine Lebensversicherung derzeit wenig attraktiv? Die einzelnen Sparverträge für Vermögenswirksame Leistungen werden im Folgenden erläutert. Einige davon sind gängig und verbreitet, andere dagegen nahezu unbekannt.

Bausparen

Der Bausparvertrag ist der Klassiker für VL-Sparen. Man spart „heute“ Kapital an, um damit „morgen“ eine Immobilie bauen, kaufen oder renovieren zu können. Bausparen ist eine Kombination aus einem Sparplan und einem Kredit. Haben Sie eine bestimmte Summe angespart, besteht die Möglichkeit, ein Darlehen zu besonders günstigen Zinsen zu beziehen. Während der Ansparphase bietet der Bausparvertrag eine sichere Geldanlage. Wer das Bauspardarlehen nicht benötigt, kann Sie sich das angesparte Guthaben auch einfach auszahlen lassen. Sie haben Sie nach 7 Jahren noch keine Entscheidung getroffen, was Sie mit Ihrem Bausparvertrag tun möchten? Dann können Sie den Sparplan auch einfach fortführen, indem Sie Ihre nächsten VL dort einzahlen. Im Vergleich mit Fondsparen oder ETF ist die Verzinsung niedrig. Ein weiterer Nachteil sind die recht hohen Abschlusskosten von bis zu 1% der Bausparsumme. Bausparen eignet sich für vorausschauende Bauherren, die sich die aktuell günstigen Zinsen sichern, und gleichzeitig ihr Erspartes risikofrei anlegen möchten.

Fonds und ETF

Bei Fonds wird das Geld von vielen Sparern gesammmelt, und in mehrere Wertpapiere (wie z.B. Aktien) gleichzeitig investiert. Bei einem Fondsparplan zahlt der Anleger monatlich Geld ein, und erwirbt damit Stück für Stück Anteile an dem Fondvermögen. Eine gute Rendite erwirtschaften, eine hohe staatliche Förderung kassieren, und erst später über die Nutzung des Geldes entscheiden: So lauten die Vorteile von Fondsparen. Als Sparer profitieren Sie von einer positiven Wertentwicklung, die mit im Schnitt 7 Prozent deutlich höher als bei anderen VL-Anlagen ausfällt. Zwar unterliegen Wertpapiere immer gewissen Kurschwankungen an den Börsen. Bedingt durch die lange Laufzeit der VL werden jedoch kurzfristige Verluste meist ausgeglichen. Hinzu kommt, dass der Arbeitgeber das Geld einzahlt, sodass Sie als Arbeitnehmer ein gewisses Anlagerisiko durchaus eingehen können. Auch bei der Anlage von Fonds fallen Gebühren an. Hier ist in erster Linie der Ausgabeaufschlag zu nennen, der zwischen 3 und 5 Prozent betragen kann. Nachteilhaft sind die Kosten jedoch nur dann, wenn sie von der Bank oder dem Anlageinstitut komplett an den Sparer durchgereicht werden. Wer für Fondssparen den richtigen Anbieter wählt, kann jedoch von grosszügigen Rabatten profitieren, und zahlt den Ausgabeaufschlag am Ende gar nicht. ETF steht für Exchange-Traded-Fund, was übersetzt börsengehandelter Indexfonds bedeutet. Hierbei handelt es sich ebenfalls um Fonds. Die Besonderheit besteht darin, dass ETF einen Leitindex wie z.B. den Dax oder Dow Jones nachbilden.

VL-Banksparplan

Nicht jeder Sparer möchte bei seiner VL-Anlage ein Verlustrisiko tragen, sondern lieber auf Nummer sicher gehen. In dem Fall eignet sich der klassische Banksparplan. Der Anleger schließt einen Ratensparplan bei einer beliebigen Bank ab, und zahlt die VL vom Arbeitgeber dort ein. Der Banksparplan hat eine feste Laufzeit, die sich an die Dauer der Vermögenswirksamen Leistungen anpassen lässt. Einige Sparpläne sehen eine gleichmäßige Verzinsung für die gesamte Laufzeit vor. Bei anderen steigt der Zins zum Ende hin an, oder wird durch eine einmalige Prämie zum Ende zusätzlich vergütet. Nur wenige Banken bieten hierfür noch eine halbwegs attraktive Verzinsung. Im Höchstfall werden etwa 2 Prozent gezahlt, die meisten Angebote liegen jedoch weit darunter. Ein weiterer Nachteil dieser VL-Anlage ist, dass es hierfür keine staatliche Förderung gibt.

Tilgung eines Baudarlehen mit VL

Die Tilgung eines Baukredit ist eine weniger bekannte Möglichkeit für VL-Sparen, die wir Ihnen jedoch gerne vorstellen möchten. Hierbei wird kein neuer Vertrag für die VWL abgeschlossen. Vielmehr erfolgt die Einzahlung der Sparbeiträge in ein schon bestehendes Darlehen, welches für eine Immobilie abgeschlossen wurde. Voraussetzung ist, dass Sie das Haus oder die Wohnung selbst nutzen, also nicht vermieten. Mit der Einzahlung der VWL lässt sich die monatliche Rate an die Bank erhöhen, was am Ende eine schnellere Rückzahlung des Kredit ermöglicht. Eine staatliche Förderung wird im Rahmen der Arbeitnehmersparzulage gewährt, wenn bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschritten werden. Nachteilig an dieser eigentlich sinnvollen Alternative ist, dass in vielen Kreditverträgen keine nachträgliche Änderung der monatlichen Rate möglich ist. Man ist also ein Stück weit auf das Entgegenkommen der Bank angewiesen.

Lebensversicherung

Unter einer Lebensversicherung versteht man einen Sparvertrag, mit dem Ziel ein bestimmtes Risiko abzusichern, oder Geld über einen längeren Zeitraum anzusparen. Im letztgenannten Fall spricht man von einer kapitalbildenden Lebensversicherung. Die Lebensversicherung ist für viele deutsche Sparer eine beliebte zusätzliche Altersvorsorge. Mit Einzahlung der VWL kann das Ansparen einer LV ohne Eigenleistung erfolgen, oder bei einer bestehenden Police die monatliche Sparrate erhöhen. Im Vergleich mit anderen VL-Anlagen ist die Lebensversicherung jedoch wenig attraktiv. Das liegt an der in den letzten Jahren deutlich gesunkenen Verzinsung. Eine staatliche Fördeung gibt es ebenfalls nicht. Wir raten Ihnen daher, lieber auf eine Alternative zurückzugreifen.

Riester-Rente

Die Riester ist eine durch staatliche Zulagen geförderte private Altersvorsorge, bei der Geld für einen längeren Zeitraum in einer Versicherungspolice angespart wird. Die Auszahlung des Kapitals erfolgt bei Eintritt in den Ruhestand, entweder als Einmalzahlung oder monatliche Rente. Vorteile der Riester-Rente sind die hohen Zulagen, von denen insbesondere Familien mit Kindern profitieren. Gutverdiener können die monatlichen Sparbeiträge von der Steuer absetzen. Nachteilig sind die hohen – meist vierstelligen – Vertragskosten, die der Sparer erst über viele monatliche Sparraten „abzahlen“ muss. Die spätere Auszahlung des Kapitals ist wie bei allen privaten Zusatzrenten steuer- und sozialabgebenpflichtig. Eine zusätzliche staatliche Förderung im Rahmen der Arbeitnehmersparzulage gibt es nicht. Die Riester-Rente eignet sich z.B. für Sparer, die bereits eine Police haben, und Vermögenswirksamen Leistungen zusätzlich dort einzahlen möchten. Auch für Arbeitnehmer die aufgrund ihres höheren Einkommens keine Arbeitnehmersparzulage erhalten, bietet die Riester-Rente eine Alternative zu Fonds oder Bausparen.

Betriebliche Altersvorsorge

Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Sparform, bei der sich der Arbeitgeber an der Bildung einer zusätzlichen Rente seiner Arbeitnehmer finanziell beteiligt. Neben dem normalen Rentenbeitrag zahlt der Betrieb zusätzlich die Vermögenswirksame Leistung in die Pensionskasse ein. Der wesentliche Vorteil hierbei ist, dass Sie als Arbeitnehmer durch Kombination mit den VL Ihre monatlichen Sparbeiträge für die Rente erhöhen können, ohne dafür eigene Mittel aufwenden zu müssen. Nachtilig ist wie bei der Riester-Rente die nachgelagerte Besteuerung, also die Belastung der Rentenzahungen im Alter mit Steuern und Sozialabgaben. Staatliche Förderung gibt keine. Diese Art des VL-Sparens lohnt sich für Arbeitnehmer, die das Geld aus den Vermögenswirkswirksamen Leistungen nach Ablauf der 7 Jahre nicht zwingend benötigen, sondern lieber langfristig sparen möchten. Voraussetzung ist natürlich, dass der Arbeitgeber eine Betriebsrente zahlt, und der Vertrag eine nachträgliche Anpassung der Sparrate ermöglicht.

Wie kommen die angegebenen Zinsen zu Stande?

Bei den angegebenen Zinssätze handelt es sich um Durchschnittswerte. Diese resultieren aus Erfahrungen der Vergangenheit oder einem Vergleich verschiedener Anbieter. So ist bei Fonds die Wertentwicklung der letzten Jahre ausschlaggebend. Bei ETF sind die laufenden Kosten geringer als bei aktiv gemanagten Fonds, was eine höhere Rendite für den Sparer ermöglicht. Bei Anlageformen wie dem Banksparplan oder Bausparen wird eine Analyse verschiedener aktueller Tarife vorgenommen, und daraus ein Durchschnittszins gebildet. Die Einzahlung der VL in die Riester-Rente ist dann besonders attraktiv, wenn die Förderung entsprechend hoch ausfällt. Hier lässt sich nur eine grobe Schätzung vornehmen. Bei der Lebensversicherung wird der Garantiezins für Neuverträge zu Grunde gelegt. Die Rendite einer betrieblichen Altersvorsorge richtet sich danach, wo der Arbeitgeber die Beiträge einzahlt, wie z.B. in einen Pensionsfond oder eine Direktversicherung. Bei der Tilgung eines Baukredit erwirtschaftet man keine Rendite wie bei einer Geldanlage. Jedoch wird hierdurch die Restsumme des Kredits verringert. Man zahlt zukünftig weniger Zinsen, und ist mit der Rückzahlung schneller fertig.

Staatliche Förderungen für VL-Sparen im Vergleich

Arbeitnehmer erhalten mit der Sparzulage eine staatliche Förderung. Der Staat beteiligt sich hierbei mit bis zu 80 Euro pro Jahr. Gefördert werden jedoch nur bestimmte Anlageformen sowie Personen mit niedrigeren Einkommen, siehe folgende Übersicht. Für Geringverdiener, Berufseinsteiger und Auszubildende kann die staatliche Zulage durchaus ein wichtiges Argument für den Abschluss von VL darstellen. Denn bei 80 Euro pro Jahr und 7 Jahren Laufzeit heißt es im Gegensatz zu nicht geförderten Anlagen: 560 Euro haben oder nicht haben.

Welches VL-Sparen eignet sich für mich?

Die Wahl der geeigneten Anlageform richtet sich einerseits nach der Lebenssituation, und andererseits nach dem Risiko welches man bereit ist, für eine attraktive Rendite einzugehen. Möchten Sie später frei über das Geld verfügen, und bereiten Ihnen kurzfristige Wertschwankungen an der Börse keine Kopschmerzen, liegen Sie mit einem Fondsparplan gold-richtig. Gehen Sie lieber auf Nummer sicher, sollten Sie sich für den klassischen Banksparplan entscheiden. Steht in den nächsten Jahren der Kauf oder die Renovierung / Einrichtung einer Immobilie an, kann der Bausparvertrag eine wertvolle Hilfe sein. Zur Unterstützung der privaten Altersvorsorge ist die Riester-Rente eine Möglichkeit. Wer von seinem Arbeitgeber bereits eine betriebliche Altersvorsorge erhält, kann mit den VWL bequem und ohne Eigenleistung seine Rente weiter aufbessern. Mit der Einzahlung in einen bestehenden Baukredit sind Sie am Ende schneller schuldenfrei.

Noch nicht entschieden? Das Ausschlussprinzip

Wer seine eigenen Pläne kennt, und seine Riskobereitschaft bei der Geldanlage gut einschätzen kann, findet auch schnell den geeigneten Sparplan. Denn im Umkehrschluss lassen sich so die „weniger passenden Optionen“ ausschließen. Am Ende ist die Auswahl eher klein, und man kommt schnell auf den Punkt. Man sollte immer im Hinterkopf haben, dass es bei VL um einen langfristigen Vermögensaufbau geht. Auch wenn man den Vertrag natürlich vorzeitig kündigen kann. Eine Entscheidungshilfe bietet eventuell auch unser VL-Rechner. Hiermit können Sie für jede Sparform die Verzinsung sowie das Gesamtkapital zum Ende der Laufzeit ermitteln.