Vermögenswirksame Leistungen (VL) kündigen: So geht´s

Normalerweise kann man vermögenswirksame Leistungen erst nach 7 Jahren kündigen. Eine vorzeitige Auflösung der VL ist jedoch unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Seiteninhalt

Kann man VL jederzeit kündigen?
Ablauf der Kündigung
Mustertext für Anschreiben
Warum sollte man VL nicht vorzeitig beenden?
Arbeitnehmersparzulage trotz prämienschädlicher Verfügung
Wer kündigt den Vertrag: Arbeitnehmer oder Arbeitgeber?
Was passiert nach Vertragsende?
Alternativen

➥ Das Wichtigste auf einen Blick

Bei vermögenswirksamen Leistungen unterscheidet man 1. zwischen dem regulären Vertragsablauf nach 7 Jahren und 2. einer Kündigung vor Ablauf der Sperrfrist.
Eine vorzeitige Beendigung ist meist nur prämienschädlich, also unter Verlust der staatlichen Förderung möglich.
In bestimmten Ausnahmefällen kann der Arbeitnehmer die Sparzulage jedoch trotzdem behalten.

Kann man vermögenswirksame Leistungen jederzeit kündigen?

Ja, vermögenswirksame Leistungen kann man grundsätzlich jederzeit kündigen. Hierbei wird zwischen dem regulären Vertragsablauf und einer vorzeitigen Kündigung unterschieden. Normalerweise laufen VL-Verträge 7 Jahre. Wird diese sogenannte Sperrfrist eingehalten, steht dem Sparer das Geld ohne Abzüge oder sonstige Nachteile zur Verfügung. Die Einhaltung dieser Frist ist Voraussetzung, um eine staatliche Förderung, die sogenannte Arbeitnehmersparzulage zu erhalten. Bei einer vorzeitigen Beendigung geht also der Anspruch auf die Sparzulage verloren. Das übrige Kapital wird jedoch auch hier ganz normal ausgezahlt.

Wie kann man vermögenswirksame Leistungen kündigen (Ablauf)?

Wer seine vermögenswirksamen Leistungen kündigen möchte, muss dies seiner Bank, Bausparkasse oder Fondsgesellschaft schriftlich mitteilen. Informieren Sie in jedem Fall Ihren Arbeitgeber, damit er keine Zahlungen mehr auf das Anlagekonto vornimmt.

Reguläre Auszahlung nach 7 Jahren

Haben Sie Ihre VL in einen Bank- und Fondssparplan eingezahlt, werden Sie von Ihrem Anbieter kurz vor Fälligkeit Ihres Vertrags benachrichtigt. Geben Sie im Antwortschreiben an, dass Sie den Sparplan beenden, und sich Ihr Guthaben auszahlen lassen möchten. Bei einem Bausparvertrag werden Sie in der Regel nicht automatisch über das Ende der VL-Frist informiert. Hier müssen Sie den Ablauftermin selbst im Blick haben, und der Bausparkasse Ihren Kündigungswunsch mitteilen.

Vorzeitige Kündigung

Möchten Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen vorzeitig kündigen, müssen Sie immer selbst aktiv werden. Wichtig ist, dass Ihr Kündigungsschreiben den Begriff „prämienschädlich“ enthält. Ansonsten wird Ihre Kündigung nämlich mit Verweis auf die siebenjährige Sperrfrist abgewiesen.

Mustertext für Ihr Kündigungsschreiben

Mit dem folgenden Mustertext können Sie Ihr Kündigungsschreiben schnell und unkompliziert erstellen. Kopieren Sie den Text beliebig in ein (Word)-Dokument oder Onlineformular ein, und vervollständigen Sie Ihre Daten.

Absender und Empfänger: Ihre Adresse und die des Anbieters
Betreffszeile: (Prämienschädliche) Kündigung vermögenswirksamer Leistungen + Angabe der Vertragsnummer
Text: Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich meine VWL (prämienschädlich) zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Die Auszahlung des Guthabens nehmen Sie bitte auf folgende Bankverbindung vor: Bitte schicken Sie mir eine schriftliche Bestätigung in den nächsten Tagen.

Warum sollte man VL möglichst nicht vorzeitig beenden?

Experten raten dazu, den VL-Vertrag immer bis zum Ende der Laufzeit fortzuführen. Eine vorzeitige Kündigung bringt diverse Nachteile mit sich, und sollte nur in finanziellen Notlagen in Betracht gezogen werden.

Verlust von Zinsvorteilen und Renditen: Bei Fonds kann der Anleger aufgrund der verkürzten Anlagedauer nicht mehr vollständig von den Wertsteigerungen profitieren. Bei einem Banksparplan entgeht dem Sparer ein attraktiver Schlussbonus, der den größten Teil der Gesamtverzinsung ausmacht. Bei Bausparverträgen entfällt der Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen.
Keine staatliche Förderung: Wie bereits erwähnt, geht der Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage verloren. Ein bereits erhaltene Zulage muss dem Finanzamt sogar zurückerstattet werden.
Steuerliche Nachteile: Bei der Einzahlung der VL in eine Lebensversicherung oder Altersvorsorge entfällt ein wichtiger Steuervorteil, wenn der Vertrag vor Ablauf von 12 Jahren gekündigt wird. Man muss also möglicherweise Steuern nachzahlen, die sonst nicht angefallen wären.
Zusätzliche Gebühren: Viele Banken, Bausparkassen oder Fondsgesellschaften verlangen für die vorzeitige Auflösung von Sparverträgen eine zusätzliche Gebühr.

Arbeitnehmersparzulage erhalten trotz prämienschädlicher Verfügung

Wenn eine der folgenden Ausnahmesituationen eintritt, bleibt der Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage trotzdem erhalten.

Der Arbeitnehmer oder sein Ehe- oder Lebenspartner stirbt, oder wird vollständig erwerbsunfähig.
Der Sparer ist mindestens 1 Jahr ununterbrochen arbeitslos.
Die Person heiratet, und die Ehe besteht mindestens seit 2 Jahren.
Der Auszahlungsbetrag aus den VL wird innerhalb von 3 Monaten für eine Weiterbildung genutzt.
Der Arbeitnehmer gibt seinen Job auf, um sich selbstständig zu machen.

Wer kündigt den VL-Vertrag: der Arbeitnehmer oder der Arbeitgeber?

Auch wenn der Arbeitgeber das Geld einzahlt, ist dennoch immer der Arbeitnehmer Vertragsinhaber. Dieser muss somit auch den VL-Vertrag kündigen.

Was passiert mit den VL nach Vertragsende?

Nachdem der VL-Vertrag endet, wird dem Sparer das Guthaben inklusive Zinsen (Wertsteigerungen) sowie der staatlichen Förderung ausgezahlt. Der Betrag wird auf das im Kündigungsschreiben angegebene Girokonto überwiesen, und steht nun zur freien Verfügung. Die Bearbeitung dauert je nach Anlageprodukt i.d. Regel 1-2 Wochen. Hinzu kommen noch 1-2 Bankarbeitstage für die Überweisung. Im Ergebnis sollten Sie Ihr Geld nach ca. 2 Wochen erhalten.

Tipp: Wird ein Fondssparplan gekündigt, muss das VL-Depot übrigens nicht automatisch mit aufgelöst werden. So kann man es für zukünftige (VL-)Sparpläne nutzen, ohne dass eine komplette Neueröffnung notwendig ist.

Alternativen zur Kündigung

Vermögenswirksame Leistungen sind flexibler als man denkt, und können häufig an geänderte Lebenssituationen angepasst werden. Es gibt folgende Alternativen zur Kündigung:

VL ruhen lassen

Wer z.B. aufgrund längerer Krankheit oder Arbeitslosigkeit keine VWL mehr bekommt, kann diese auch beitragsfrei stellen (ruhen) lassen. Man stoppt in dem Fall nur die Einzahlungen, ohne den eigentlichen Vertrag aufzulösen. So hat man als Arbeitnehmer die Möglichkeit, bei Wiedereinstieg in den Job die Sparraten fortzusetzen, ohne einen Neuvertrag abschließen zu müssen. Ob und wie lange eine Beitragfreistellung möglich ist, muss mit dem Anbieter geklärt werden.

Vertrag privat besparen

Eine weitere Alternative ist, den VL-Vertrag durch private Einzahlungen fortzusetzen. Dies ist z.B. sinnvoll, wenn man sich weiterhin die Chance auf eine Verzinsung erhalten, oder den Anspruch auf die staatliche Förderung nicht verlieren möchte. Auch hier ist mit dem Anlageinstitut zu klären, inwieweit private Einzahlungen akzeptiert werden.

Zu neuem Arbeitgeber mitnehmen

Bei einem Arbeitgeberwechsel ist es oft möglich, die VL „mitzunehmen“. Das bedeutet, dass der neue Arbeitgeber die Einzahlungen im selben Vertrag fortsetzt. Wer einen neuen Job annimmt, sollte sich gleich zu Beginn um die Fortführung kümmern, damit es zu keiner Unterbrechung kommt. Ansonsten lassen sich die Sparraten für einen bestimmten Zeitraum auch rückwirkend einzahlen.

Vermögenswirksame Leistungen online abschließen

1. Im Betrieb nach VL erkundigen
2. Anlageprodukt auswählen
3. Vertrag online abschließen.
4. Arbeitgeber VL-Bescheinigung übergeben.