Vermögenswirksame Leistungen lassen sich auf unterschiedliche Weise nutzen, wie z.B. für Bausparen, Fonds, oder einem klassischen Banksparplan. Welche Variante sinnvoll ist, hängt vor allem vom Sparziel sowie der eigenen Risikobereitschaft ab. Wir zeigen, wo Sie VL anlegen können, vergleichen die wichtigsten Anlageformen, und helfen Ihnen, den passenden Anbieter zu finden.
- Vermögenswirksame Leistungen sind eine freiwillige Geldleistung, die ein Arbeitgeber seinen Mitarbeitern zusätzlich zum Gehalt zahlt.
- Arbeitnehmer erhalten bis zu 40 € pro Monat, die in einen Sparvertrag einfließen.
- Die Anlagedauer beträgt 7 Jahre: 6 Jahre wird eingezahlt + 1 Ruhejahr
- VL lassen sich entweder sicher oder renditeorientiert investieren.
Wie kann man vermögenswirksame Leistungen anlegen?
Vermögenswirksame Leistungen sind nicht frei verwendbar, sondern müssen in bestimmte zugelassene Sparformen einfließen. Welche Möglichkeiten zur Verfügung stehen, ist im 5. Vermögensbildungsgesetz (5. VermBG) geregelt. Die wichtigsten Durchführungswege auf einen Blick:
Fonds
Fondssparen ist eine renditeorientierte Anlageform für den langfristigen Vermögensaufbau. Hierbei wird das Geld von vielen Sparern gebündelt, und in mehrere Wertpapiere (wie z.B. Aktien) gleichzeitig investiert. Fonds bieten gute Renditechancen, unterliegen jedoch Kursschwankungen an der Börse. Bei sogenannten aktiv gemanagten Fonds wählt ein Management die enthaltenen Wertpapiere gezielt aus, um eine möglichst attraktive Wertentwicklung zu erzielen. Dem stehen in der Regel etwas höhere laufende Kosten gegenüber.
ETFs
Exchange-Traded-Funds (kurz: ETF) sind ebenfalls Fonds, die jedoch auf ein aktives Management verzichten. Stattdessen bilden sie einen bekannten Börsenindex, wie z.B. DAX oder MSCI-World nach. Dadurch sind sie kostengünstiger und ermöglichen zudem eine breite Streuung am Kapitalmarkt. Auch ETFs bieten gute Renditechancen und unterliegen den marktüblichen Schwankungen.
Bausparen
Der Bausparvertrag ist eine sicherheitsorientierte Geldanlage mit Fokus auf Wohneigentum. Er besteht aus 2 Teilen, nämlich einem Sparplan und einem Kredit. Man spart „heute“ Kapital an, um damit „morgen“ eine Immobilie bauen, kaufen oder renovieren zu können. Wer eine bestimmte Summe angespart hat, kann über die Bausparkasse ein Darlehen zu besonders günstigen Zinsen beziehen.
Banksparplan
Beim Banksparplan handelt es sich um einen klassischen Ratensparplan, den der Arbeitnehmer bei einer Bank abschließt. Bereits zu Vertragsbeginn wird ein fester Zinssatz vereinbart. Der Banksparplan steht für hohe Sicherheit und Planbarkeit, was jedoch zulasten einer guten Rendite geht. Entsprechende Produkte, insbesondere für VL, werden heute nur noch selten angeboten.
Tilgung Baukredit
Die Baukredit-Tilgung ist eine der weniger bekannten Optionen. Hierbei wird kein neuer Vertrag abgeschlossen. Vielmehr erfolgt die Einzahlung der Sparbeiträge in ein schon bestehendes Baudarlehen. Sinn und Zweck ist es, die monatliche Rate zu erhöhen, um eine schnellere Rückzahlung zu erreichen. Es handelt sich also nicht um eine klassische Geldanlage, sondern um eine indirekte Form der Vermögensbildung durch Schuldenabbau.
Weitere
Daneben gibt es weitere Möglichkeiten, wie z.B. Lebensversicherung, Riester-Rente (nur bei AVWL), Genossenschaftsanteile oder die betriebliche Altersvorsorge. Diese entsprechen jedoch nicht dem typischen VL-Modell mit 6 Jahren Einzahlung und einem Ruhejahr. Vielmehr gelten hierfür sehr lange Laufzeiten, wie z.B. bis zum Rentenbeginn. Weitere Gegenargumente sind eine geringe Verzinsung sowie hohe Vertragskosten.
Die Anlagemöglichkeiten im direkten Vergleich
Die folgende Übersicht zeigt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie vermögenswirksame Leistungen anlegen können. Diese unterscheiden sich je nach Sparziel, Renditechancen, Risiko, sowie dem Anspruch auf staatliche Förderung. Über den orangenen Button in der Tabelle können Sie für jede Sparform passende Anbieter wie z.B. Banken, Bausparkassen oder Fondsdepots vergleichen.
Fonds
Risiko: moderat
+ frei und flexibel sparen
+ Arbeitnehmersparzulage
– Kursschwankungen
– höhere laufende Kosten
ETFs
Risiko: moderat
+ frei und flexibel sparen
+ niedrige Kosten
+ Arbeitnehmersparzulage
– Kursschwankungen
Bausparen
Guthaben: Ø 1,2 %
Darlehen: Ø 2,0 %
Risiko: gering
+ garantierter Darlehenszins
+ Arbeitnehmersparzulage
+ Wohnungsbauprämie
– Abschlussgebühr
– Darlehen zweckgebunden
Banksparplan
Risiko: gering
+ garantierter Endbetrag
– niedrige Verzinsung
– nicht förderfähig
Welche vermögenswirksame Anlage ist die beste?
Welche vermögenswirksame Anlage sinnvoll ist, hängt vor allem vom persönlichen Sparziel ab. Während manche Arbeitnehmer gezielt Vermögen aufbauen möchten, steht für andere Sicherheit oder der Wunsch nach Wohneigentum im Vordergrund. Entscheidend für die Wahl ist die eigene Lebenssituation.
- Vermögensaufbau mit maximaler Rendite: ➥ aktiv gemanagte Fonds:
- Vermögensaufbau mit hoher Rendite, Risikostreuung und Kostenoptimierung: ➥ ETFs
- Fokus auf Immobilie durch Eigenkapitalaufbau und günstige Finanzierung: ➥ Bausparvertrag
- Fokus auf Immobilie und Entschuldung: ➥ Tilgung Baukredit
- Maximale Sicherheit und Planbarkeit: ➥ Banksparplan
Wo finde ich passende Anbieter für meinen Sparplan?
Nicht jede Bank, Bausparkasse oder Online-Broker bietet vermögenswirkame Leistungen an. Je nach Sparform kommen unterschiedliche Anbieter infrage. Wir zeigen, wo Sie Ihre VL anlegen können.
- Fonds: siehe Banken / Broker für ➥ VL-Fondssparen
- ETFs: siehe Anbieter für ➥ VL-ETF
- Bausparen: siehe geeignete Bausparkassen: ➥ VL-Bausparvertrag
- Ratensparvertrag, siehe geeignete Banken: ➥ VL-Banksparplan
- Baukredit: siehe eigene finanzierende Bank
VL abschließen in 4 Schritten
Erkundigen Sie sich in Ihrem Betrieb, ob, und in welcher Höhe vermögenswirksame Leistungen angeboten werden. Ansprechpartner ist Ihr direkter Vorgesetzter oder die Personalabteilung. Zahlt Ihr Arbeitgeber weniger als 40 € monatlich, können Sie die Differenz aus dem Nettogehalt aufstocken, und so den späteren Auszahlungsbetrag erhöhen. Wählen Sie dann die passende Anlage. Schließen Sie Ihren Vertrag online ab. Überreichen Sie Ihrem Chef die Bescheinigung des Anbieters mit den Vertragsdaten.
Der Ablauf in Kürze
- 1. Im Betrieb nach VL-Sparen erkundigen.
- 2. Passende Anlageform auswählen, siehe Übersicht oben.
- 3. Sparvertrag online abschließen
- 4. Arbeitgeberbescheinigung beim Chef abgeben.
- Sieben Jahre investiert bleiben, und staatliche Förderung erhalten.
Rendite verschiedener Sparformen im Vergleich
Wie viel Geld man nach sieben Jahren VL-Sparen herausbekommt, veranschaulicht die folgende Grafik. Jede Sparform ist dabei farblich gekennzeichnet. Bei der Darstellung wird davon ausgegangen, dass der monatliche Höchstbetrag von 40 Euro eingezahlt wird. Die Berechnung basiert auf durchschnittlichen Renditen der vergangenen Jahre: Für klassisches Fondssparen wird eine Rendite von 6,0 % p. a. unterstellt, für ETF 5,0 %., für einen Bausparvertrag 1,2 %, und einen Banksparplan 1,0 %. Die Verlaufskurve beim Bausparen berücksichtigt ausschließlich den Guthabenzins. Vorteile durch die spätere Nutzung des Bauspardarlehens oder einer Kredittilgung mit VL sind in der Auswertung nicht enthalten.
Wie lange dauert VL-Sparen?
Die Anlagedauer bei vermögenswirksamen Leistungen beträgt 7 Jahre. Hierbei gilt die sogenannte 6 + 1 Regel: 6 Jahre lang wird eingezahlt, im letzten Jahr ruht der Vertrag, ohne dass weitere Beiträge einfließen. Außer beim Bausparvertrag: Hier wird die kompletten 7 Jahre gespart. Erst nach Ablauf dieser 7 Jahre, der sogenannten Sperrfrist, darf das Geld ohne Verlust der staatlichen Förderung ausgezahlt werden. Das bedeutet: Man kann den Vertrag auch früher kündigen, bekommt aber dann keine Förderung mehr.
- 1. Im Betrieb nach VL erkundigen
- 2. Anlageprodukt auswählen
- 3. Vertrag online abschließen.
- 4. Arbeitgeber VL-Bescheinigung übergeben.
